Indice

Assicurazione RC Professionale Medici: Tutto quello che devi sapere.

La professione medica è strettamente legata al benessere delle persone. I medici affrontano una grande responsabilità e rischi potenziali. L'assicurazione professionale per medici è essenziale.

È una Assicurazione RC Professionale di tipo "All Risks". Questa polizza protegge i medici da reclami legali dovuti a malpratica, errori o negligenze professionali. 

Varia a seconda della specializzazione del medico.

Perché stipulare una Assicurazione RC Professionale Medici?

La pratica medica è complessa e poco prevedibile. Anche i migliori medici possono commettere errori. Una polizza assicurativa offre protezione legale e finanziaria. Senza questa copertura, i medici rischiano la carriera e il patrimonio personale.

L'assicurazione professionale copre le spese legali e i risarcimenti, preservando la reputazione del medico.

Coperture nella Assicurazione Professionale Medici

L'assicurazione professionale offre diverse coperture importanti:

  • Responsabilità Civile per Malpratica: Copre i reclami per negligenze o errori medici che causano danni ai pazienti.
  • Assicurazione Tutela Legale: Copre i costi legali per la difesa contro reclami o cause legali.
  • Risarcimenti: Copre i risarcimenti richiesti a seguito di una sentenza sfavorevole.
  • Costi di Risoluzione dei Reclami: Include le spese per risolvere dispute fuori dal contesto giudiziario.

Assicurazione RC Professionale Medici Obbligatoria

La legge di riforma delle professioni (DPR 137/2012) ha reso obbligatoria la polizza RC professionale per i medici. La legge Gelli del 2017 ha ampliato questo obbligo. Le strutture sanitarie devono avere una copertura assicurativa per la responsabilità civile verso terzi e i propri dipendenti. Questo obbligo si estende anche ai medici che operano in regime di libera professione o in convenzione con il Servizio Sanitario Nazionale (SSN).

Le strutture sanitarie possono adottare misure alternative. Ma queste non offrono la stessa protezione di una polizza completa. In caso di danni causati da un medico, la struttura può esercitare un'azione di rivalsa. Pertanto, è fondamentale per i medici avere una polizza di responsabilità civile.

RC Professionale Medici e Legge Gelli

La Legge Gelli-Bianco ha introdotto importanti cambiamenti nel settore sanitario. Entrata in vigore ad aprile 2017, ha reso obbligatorie le polizze professionali per i sanitari. A marzo 2024, il Decreto del Made in Italy 232/2023 ha reso operativa la legge.

Legge Gelli-Bianco: I Punti Chiave

La legge delimita la responsabilità sanitaria alla sola colpa grave. Solo per i sanitari che lavorano in strutture pubbliche e private. Perché la responsabilità sia limitata alla colpa grave: il rapporto medico-paziente deve essere extra-contrattuale.

Le strutture sanitarie sono le prime responsabili in caso di errori medici. La legge obbliga tutti i sanitari a stipulare una polizza RC professionale. Anche solo per la colpa grave. Le linee guida e le buone pratiche diventano essenziali per valutare la responsabilità. È possibile un'azione diretta verso gli assicuratori delle strutture ospedaliere e dei sanitari.

I Decreti Attuativi di Marzo 2024

Con i decreti attuativi di marzo 2024, ci sono state variazioni nelle assicurazioni professionali dei sanitari. Sono stati modificati i massimali, la rescindibilità, l'azione diretta e la retroattività delle polizze.

Massimali Minimi nella RC Professionale Medici

I massimali minimi sono stati fissati a €1.000.000 per sinistro e €3.000.000 per anno per le attività non chirurgiche.

Per le attività chirurgiche, i massimali minimi sono di €2.000.000 per sinistro e €6.000.000 per anno.

Questi massimali si applicano anche all'attività ortopedica, anestesiologica e al parto.

La Retroattività Obbligatoria

La retroattività minima delle coperture assicurative dei medici e del personale sanitario è fissata a 10 anni.

Recesso dell’Assicuratore

L'assicuratore può recedere dalla polizza. Solo in caso di condotta "reiterata" e "gravemente colposa" e con una sentenza definitiva.

Assicurazione Medici: Come Funziona

Le polizze RC professionali per medici proteggono l'assicurato da richieste di risarcimento durante il periodo di validità del contratto. La copertura include errori professionali commessi durante l'attività lavorativa. La polizza copre le spese legali e di difesa. Protegge anche in caso di rivalsa da parte della struttura sanitaria.

Richiesta di Risarcimento: Cosa Significa?

La richiesta di risarcimento si verifica quando un medico viene informato di un errore professionale. Questo può avvenire in diverse modalità, come descritto di seguito.

  • Azione legale: Un'azione legale viene promossa contro il medico per responsabilità civile.
  • Comunicazione per iscritto: Un terzo informa il medico della responsabilità per un errore professionale.
  • Citazione in giudizio: Il medico riceve una notifica legale per una chiamata in causa.
  • Costituzione di "Parte Civile": Un terzo si costituisce parte civile in un procedimento penale contro il medico.
  • Richiesta di Mediazione: Il medico riceve una convocazione per una mediazione secondo il D. lgs. 28/2010.
  • Azione legale penale: Qualsiasi atto giudiziario, compresi avvisi di garanzia o comunicazioni dalla magistratura penale.
  • Comunicazioni scritte dalla Struttura Sanitaria: La struttura dove lavora il medico informa dell'avvio di un'azione secondo l'Art. 13 della Legge Gelli.
  • Addebito di colpa grave: La struttura sanitaria o l'assicurazione accusa il medico di colpa grave.

Gli assicuratori copriranno le spese sostenute per il pagamento del danno.

Franchigia e Massimale nella RC Medica

Vediamo un esempio pratico. Il medico Gino è condannato a pagare €200.000 per un errore professionale che ha causato il decesso di un paziente. La sua polizza ha un massimale di €1.000.000 e una franchigia di €5.000. In questo caso, l'assicurazione coprirà €195.000, dopo aver detratto la franchigia.

RC Professionale Medici: Le Esclusioni

L'assicurazione medici copre molti rischi, ma esclude alcune situazioni. Le esclusioni comuni sono:

  • Diagnosi non tempestiva o scorretta.
  • Errori nella prescrizione della terapia.
  • Errori di compilazione della cartella clinica.
  • Errori durante attività chirurgiche invasive.
  • Mancato riconoscimento di un'emergenza chirurgica.

Per approfondire: leggerere attentamente il set informativo prima della stipula.

RC Professionale Medici Colpa Grave

La legge Gelli ha introdotto l'obbligo di polizza responsabilità civile per le strutture sanitarie. Ha anche rivisto la definizione di colpa grave. I medici dipendenti del SSN non sono obbligati a stipulare un'assicurazione medici ospedalieri. Tuttavia, è consigliabile avere una polizza per coprire eventuali azioni di rivalsa da parte dell'ospedale.

Assicurazione Professionale Medici Neoabilitati

I medici neoabilitati hanno esigenze specifiche. Esistono polizze studiate per i medici iscritti all'albo da meno di 4 anni. Queste polizze tengono conto delle esigenze economiche e dei rischi assicurativi maggiori.

RC Professionale Medici Liberi Professionisti

I medici liberi professionisti devono stipulare un'assicurazione. Alcune specializzazioni ad alto rischio, come il chirurgo plastico, trovano difficoltà a ottenere una polizza. Tuttavia, è possibile trovare soluzioni specifiche per queste esigenze.

Assicurazione per Medici Estetici

I chirurghi plastici affrontano rischi particolari. L'assicurazione copre le richieste di risarcimento per danni estetico-fisionomici causati da errori tecnici. Protegge da negligenza, imprudenza e imperizia.

Assicurazione Medici Veterinari

I veterinari hanno un ruolo delicato. Trattano animali da compagnia e da allevamento. Un errore professionale può causare problemi economici e affettivi. L'assicurazione per veterinari copre richieste di risarcimento e offre assistenza legale per procedimenti giuridici e disciplinari.

Selezione della Migliore Polizza Professionale per Medici

Per scegliere la polizza migliore, considera:

  • Analisi del Rischio Professionale: Valuta la tua specializzazione e i tipi di interventi eseguiti.
  • Valutazione delle Opzioni di Mercato: Confronta diverse offerte con MioAssicuratore.
  • Consiglio di Esperti: Un consulente di MioAssicuratore può guidarti nella scelta.

Clausola Claims Made nella polizza medici

Il meccanismo "Claims Made" è alla base delle polizze RC professionali per medici. La Legge Gelli conferma la sua adeguatezza. È essenziale che la copertura abbia una retroattività di 10 anni e una postuma di 10 anni per cessazione attività. Questo tipo di copertura è di tradizione anglosassone ed è stato applicato in Italia da molti anni.

La polizza "Claims Made" copre le richieste di risarcimento pervenute durante la validità della copertura assicurativa. Ad esempio, se la polizza è valida dal 10.07.2023 al 10.07.2024, copre le prestazioni professionali svolte nello stesso periodo. Con la retroattività, sono coperte anche le prestazioni mediche svolte in passato. Se la polizza ha 10 anni di retroattività, copre attività svolte dal 10.07.2013.

Alla scadenza della polizza, la copertura assicurativa termina. Tuttavia, acquistando la garanzia postuma, si possono coprire richieste di risarcimento notificate dopo la scadenza. Ad esempio, se la postuma è di 10 anni, una polizza scaduta il 10.07.2024 coprirà richieste fino al 10.07.2034.

Clausola Deeming Clause nella RCP Medici

La Deeming Clause è una garanzia aggiuntiva. Consente di denunciare all'assicuratore, durante il periodo di assicurazione, non solo i sinistri ma anche i fatti e le circostanze note. Questi sono atti o fatti che potrebbero dare origine a una richiesta di risarcimento. Se dalla circostanza nota deriva un sinistro, esso sarà gestito sulla polizza in vigore quando fu trasmessa la prima denuncia.

La Deeming Clause è un valore aggiunto, soprattutto se si cambia assicuratore. Senza questa clausola, un fatto noto non sarebbe coperto dall'assicuratore attuale né da uno nuovo.

Esempi di Sinistri nell'Assicurazione RC Medici

I sinistri riguardano una condotta errata o omissiva del medico. Ecco alcuni esempi:

  • Errore tecnico in chirurgia: Causa una grave menomazione del paziente.
  • Erronea terapia: Aggrava una patologia pregressa.
  • Erronea diagnosi in urgenza: Provoca gravi danni al paziente.
  • Intervento intempestivo: Ritardo nell'intervento necessario.
  • Mancato rispetto delle linee guida: Non seguire le procedure prescritte.
  • Mancata acquisizione del consenso: Errori nel consenso informato o nella cartella clinica.

Il Modulo di Proposta

Il modulo di proposta è un documento assicurativo ufficiale da compilare prima di stipulare una polizza. Include dati necessari per quotare il rischio professionale da assicurare. Le informazioni dichiarate devono essere veritiere. Dichiarazioni false o reticenti possono limitare o annullare la copertura.

Che Specializzazione Dichiarare?

Nel questionario va indicata la specializzazione esercitata concretamente. Soprattutto la specializzazione prevalente.

Gli assicuratori sono interessati all'attività svolta, indipendentemente dalla specializzazione conseguita.

Atti Invasivi Diagnostici e Terapeutici

Gli assicuratori vogliono sapere se vengono effettuate attività invasive. Devono essere indicate nel modulo di proposta.

Alcune compagnie definiscono gli atti invasivi nel glossario delle polizze. Altre si basano su prassi mediche. Le procedure invasive influenzano il premio assicurativo.

Definizione di Atti Invasivi

Gli atti invasivi includono interventi senza accesso alla sala operatoria e senza anestesia totale. Utilizzano energie meccaniche, termiche o luminose a scopo terapeutico. Includono anche accertamenti diagnostici invasivi.

Interventi Chirurgici e Ambulatoriali

Nel questionario si deve indicare se si effettuano interventi chirurgici. Le polizze per medici coprono piccoli interventi ambulatoriali senza accesso alla sala operatoria o anestesia totale. Gli interventi chirurgici sono quelli praticati in sala operatoria con anestesia totale o parziale.

Sinistri e Circostanze Note: Cosa Fare?

È importante dichiarare i sinistri pregressi o circostanze note. Questi vanno dichiarati per non invalidare la copertura. Alcune compagnie richiedono la storia sinistri completa; altre solo degli ultimi anni. La nuova polizza escluderà dalla copertura retroattiva i sinistri dichiarati.

RC Medici: Polizza a Primo e a Secondo Rischio

Le polizze a primo e a secondo rischio coprono i medesimi rischi con due polizze diverse. La polizza a primo rischio copre fino al massimale. La polizza a secondo rischio interviene se il danno supera il massimale della prima polizza.

Esempio

  • Polizza a primo rischio: Massimale di € 1 milione con AmTrust.
  • Polizza a secondo rischio: Massimale di € 1,5 milioni con LLOYDS.

In caso di sinistro, AmTrut coprirà fino a € 1 milione. Se il danno supera questa cifra, interverrà Lloyd's per ulteriori € 1,5 milioni. Il massimale complessivo sarà di € 2,5 milioni.

Polizza Professionale per Medici a Secondo Rischio

Esistono polizze che intervengono solo a secondo rischio. Queste polizze, chiamate "polizze in eccesso", offrono premi vantaggiosi.

Costo dell'Assicurazione Professionale per Medici

Il costo varia in base a diversi fattori. La specializzazione, il tipo di interventi, il ruolo professionale e la storia dei reclami influenzano il prezzo. I costi possono variare dai 200 euro ai 20.000 euro all'anno. È importante ottenere preventivi personalizzati per una valutazione accurata.

Le tariffe variano in base all'attività svolta e ai massimali scelti. Di seguito alcune tariffe indicative.

Tariffe per Attività Non Chirurgiche e Non Invasive

  • Medico di base: € 570,00 per € 3.000.000 annuo e € 1.000.000 per sinistro.
  • Medicina Interna: € 570,00 per € 3.000.000 annuo e € 1.000.000 per sinistro.
  • Endocrinologia: € 590,00 per € 3.000.000 annuo e € 1.000.000 per sinistro.

Tariffe per Attività Invasive e Chirurgiche

  • Otorinolaringoiatria: € 4.200,00 per € 6.000.000 annuo e € 2.000.000 per sinistro.
  • Oftalmologia: € 2.900,00 per € 6.000.000 annuo e € 2.000.000 per sinistro.
  • Ginecologia: € 6.600,00 per € 6.000.000 annuo e € 2.000.000 per sinistro.

Un Investimento per il Medico

La professione medica comporta grandi responsabilità e rischi. Un'assicurazione professionale adeguata è fondamentale per proteggere i medici.

MioAssicuratore.it offre soluzioni personalizzate per ogni esigenza. Con una polizza RC professionale, i medici possono concentrarsi sul loro lavoro, sapendo di essere protetti.

Vota il servizio per l'Assicurazione Professionale Medici:

Valutazione media: 4,6 su 5 (basata su 196 voti)

Coperture Polizza Professionale Medici

RC Professionale
Tutela dagli eventuali danni che possono essere cagionati involontariamente (senza dolo) a soggetti terzi durante l’esercizio della propria attività professionale.
Retroattività
Tutela l'assicurato anche per fatti accorsi prima della stipula del contratto assicurativo, fatti per i quali l’assicurato risulta essere civilmente responsabile.
Postuma
La copertura assicurativa verrà mantenuta successivamente al termine di validità della polizza solo nei casi di: Cessazione definitiva dell’attività, Morte dell’assicurato, Scioglimento dello studio. La garanzia dovrà essere attivata su richiesta.
Emergenza Sanitaria
Copre l'attività svolta nei termini di abilitazione di legge, di medicina del servizio di emergenza sanitaria a seguito dell'esercizio della professione (D. Lgs. 229/99 - Ex servizio 118)
Direzione Sanitaria
Responsabile di Struttura Complessa
Tutela Legale
Nel caso in cui tu venga coinvolto in questioni legali, prevede il rimborso dei costi di consulenza e assistenza legale, la parcella dell’avvocato ed eventuali spese processuali.
Tre Virus
La polizza garantisce il pagamento di un indennizzo in caso di contagio da virus HIV, Epatite B o C occorsi all'Assicurato durante lo svolgimento dell'attività professionale.
Quota Associazione Med Mal RIsk
Quota per usufruire dei premi come da convenzione
Quota Associazione A.R.I.T.M.I.A.
Quota per usufruire dei premi come da convenzione

Domande Frequenti

E’ obbligatorio stipulare una polizza RC Professionale?

L’assicurazione professionale o più correttamente assicurazione RC professionale è obbligatoria dall’Agosto 2013 (con proroga per i soli medici al 2014) per tutti i liberi professionisti iscritti ad albi professionali.

Quali sono gli errori professionali coperti dalla polizza RC Professionale?

Principalmente, salvo garanzie aggiuntive, vengono tutelati gli errori di negligenza, imprudenza e imperizia nello svolgimento della propria attività professionale.

Cosa copre la RC Professionale?

La polizza RC Professionale, tutela il contraente ed il suo patrimonio dalle potenziali richieste di risarcimento dovute ad errori nell’esercizio della propria attività professionale, quindi comprese le perdite economiche annesse a tale richiesta.

Ho avuto sinistri prima di aver stipulato la polizza: sono coperto?

Sei coperto sei hai stipulato una polizza RC professionale includendo la retroattività. L’estensione può essere sottoscritta con la formula "Claims Made" (a richiesta fatta), perciò le garanzie operano quando è stata attivata la richiesta e non alla data del danno. Naturalmente è da tenere bene a mente che non sono mai coperte le richieste di risarcimento di cui si era a conoscenza prima della stipula della polizza.

Guide Assicurazione Professionale Medici

Perché usare MioAssicuratore

Il nostro servizio assicurativo per la Copertura Professionale Medici è stato valutato "Eccezionale" da centinaia di recensioni!

Scopri le recensioni dei nostri clienti per la Polizza Professionale Medici

I pareri degli utenti sono essenziali per ottimizzare il nostro servizio assicurativo, perfezionare l'esperienza utente e potenziare il supporto al cliente.

4.6 Rated 4.6 out of 5 stars on Trustpilot

4.6/5 sulla base di 2000+ recensioni

News Assicurative Professionale Medici

Le polizze di responsabilità civile in regime "claims made" dopo il D.M. 232/2023

Le polizze assicurative in regime “claims made” hanno avuto un'evoluzione importante in...

Responsabilità Medica ed Errori: Come Comportarsi

La responsabilità medica riguarda gli operatori sanitari. Si riferisce ai danni causati ai...

Aprire la Partita IVA: Quanto costa e cosa devi fare?

Aprire la Partita IVA è un passo importante. Fare le scelte giuste all'inizio può...

Regime Forfettario o Regime Ordinario: Quale Conviene?

Quando devi scegliere tra regime forfettario e regime ordinario, devi considerare diversi aspetti....

Tacito Rinnovo dell'assicurazione. Cosa significa?

Cosa Significa Avere una Polizza con Tacito Rinnovo? Il tacito rinnovo è una clausola nei...

La Clausola di Continuità o “Continuous Cover"

La clausola di continuità, o "continuous cover", è un termine inglese introdotto...

La retroattività nell'assicurazione rc professionale

La retroattività, nota anche come pregressa, è un elemento cruciale nelle polizze RC...

Assicurazione Professionale: La Garanzia Postuma

La garanzia postuma, o ultrattività, è un termine spesso poco conosciuto nei...

Decreto Legge Gelli Bianco: Novità sulle Responsabilità Professionale

Il nuovo decreto sui requisiti delle polizze assicurative per le strutture sanitarie e i...

Le Clausole Loss Occurrence e Claims Made

Nel 2012 è stato introdotto un importante obbligo per i professionisti: stipulare...

Ti potrebbero interessare