La professione medica è strettamente legata al benessere delle persone. I medici affrontano una grande responsabilità e rischi potenziali. L'assicurazione professionale per medici è essenziale.
È una Assicurazione RC Professionale di tipo "All Risks". Questa polizza protegge i medici da reclami legali dovuti a malpratica, errori o negligenze professionali.
Varia a seconda della specializzazione del medico.
La pratica medica è complessa e poco prevedibile. Anche i migliori medici possono commettere errori. Una polizza assicurativa offre protezione legale e finanziaria. Senza questa copertura, i medici rischiano la carriera e il patrimonio personale.
L'assicurazione professionale copre le spese legali e i risarcimenti, preservando la reputazione del medico.
L'assicurazione professionale offre diverse coperture importanti:
La legge di riforma delle professioni (DPR 137/2012) ha reso obbligatoria la polizza RC professionale per i medici. La legge Gelli del 2017 ha ampliato questo obbligo. Le strutture sanitarie devono avere una copertura assicurativa per la responsabilità civile verso terzi e i propri dipendenti. Questo obbligo si estende anche ai medici che operano in regime di libera professione o in convenzione con il Servizio Sanitario Nazionale (SSN).
Le strutture sanitarie possono adottare misure alternative. Ma queste non offrono la stessa protezione di una polizza completa. In caso di danni causati da un medico, la struttura può esercitare un'azione di rivalsa. Pertanto, è fondamentale per i medici avere una polizza di responsabilità civile.
La Legge Gelli-Bianco ha introdotto importanti cambiamenti nel settore sanitario. Entrata in vigore ad aprile 2017, ha reso obbligatorie le polizze professionali per i sanitari. A marzo 2024, il Decreto del Made in Italy 232/2023 ha reso operativa la legge.
La legge delimita la responsabilità sanitaria alla sola colpa grave. Solo per i sanitari che lavorano in strutture pubbliche e private. Perché la responsabilità sia limitata alla colpa grave: il rapporto medico-paziente deve essere extra-contrattuale.
Le strutture sanitarie sono le prime responsabili in caso di errori medici. La legge obbliga tutti i sanitari a stipulare una polizza RC professionale. Anche solo per la colpa grave. Le linee guida e le buone pratiche diventano essenziali per valutare la responsabilità. È possibile un'azione diretta verso gli assicuratori delle strutture ospedaliere e dei sanitari.
Con i decreti attuativi di marzo 2024, ci sono state variazioni nelle assicurazioni professionali dei sanitari. Sono stati modificati i massimali, la rescindibilità, l'azione diretta e la retroattività delle polizze.
I massimali minimi sono stati fissati a €1.000.000 per sinistro e €3.000.000 per anno per le attività non chirurgiche.
Per le attività chirurgiche, i massimali minimi sono di €2.000.000 per sinistro e €6.000.000 per anno.
Questi massimali si applicano anche all'attività ortopedica, anestesiologica e al parto.
La retroattività minima delle coperture assicurative dei medici e del personale sanitario è fissata a 10 anni.
L'assicuratore può recedere dalla polizza. Solo in caso di condotta "reiterata" e "gravemente colposa" e con una sentenza definitiva.
Le polizze RC professionali per medici proteggono l'assicurato da richieste di risarcimento durante il periodo di validità del contratto. La copertura include errori professionali commessi durante l'attività lavorativa. La polizza copre le spese legali e di difesa. Protegge anche in caso di rivalsa da parte della struttura sanitaria.
La richiesta di risarcimento si verifica quando un medico viene informato di un errore professionale. Questo può avvenire in diverse modalità, come descritto di seguito.
Gli assicuratori copriranno le spese sostenute per il pagamento del danno.
Vediamo un esempio pratico. Il medico Gino è condannato a pagare €200.000 per un errore professionale che ha causato il decesso di un paziente. La sua polizza ha un massimale di €1.000.000 e una franchigia di €5.000. In questo caso, l'assicurazione coprirà €195.000, dopo aver detratto la franchigia.
L'assicurazione medici copre molti rischi, ma esclude alcune situazioni. Le esclusioni comuni sono:
Per approfondire: leggerere attentamente il set informativo prima della stipula.
La legge Gelli ha introdotto l'obbligo di polizza responsabilità civile per le strutture sanitarie. Ha anche rivisto la definizione di colpa grave. I medici dipendenti del SSN non sono obbligati a stipulare un'assicurazione medici ospedalieri. Tuttavia, è consigliabile avere una polizza per coprire eventuali azioni di rivalsa da parte dell'ospedale.
I medici neoabilitati hanno esigenze specifiche. Esistono polizze studiate per i medici iscritti all'albo da meno di 4 anni. Queste polizze tengono conto delle esigenze economiche e dei rischi assicurativi maggiori.
I medici liberi professionisti devono stipulare un'assicurazione. Alcune specializzazioni ad alto rischio, come il chirurgo plastico, trovano difficoltà a ottenere una polizza. Tuttavia, è possibile trovare soluzioni specifiche per queste esigenze.
I chirurghi plastici affrontano rischi particolari. L'assicurazione copre le richieste di risarcimento per danni estetico-fisionomici causati da errori tecnici. Protegge da negligenza, imprudenza e imperizia.
I veterinari hanno un ruolo delicato. Trattano animali da compagnia e da allevamento. Un errore professionale può causare problemi economici e affettivi. L'assicurazione per veterinari copre richieste di risarcimento e offre assistenza legale per procedimenti giuridici e disciplinari.
Per scegliere la polizza migliore, considera:
Il meccanismo "Claims Made" è alla base delle polizze RC professionali per medici. La Legge Gelli conferma la sua adeguatezza. È essenziale che la copertura abbia una retroattività di 10 anni e una postuma di 10 anni per cessazione attività. Questo tipo di copertura è di tradizione anglosassone ed è stato applicato in Italia da molti anni.
La polizza "Claims Made" copre le richieste di risarcimento pervenute durante la validità della copertura assicurativa. Ad esempio, se la polizza è valida dal 10.07.2023 al 10.07.2024, copre le prestazioni professionali svolte nello stesso periodo. Con la retroattività, sono coperte anche le prestazioni mediche svolte in passato. Se la polizza ha 10 anni di retroattività, copre attività svolte dal 10.07.2013.
Alla scadenza della polizza, la copertura assicurativa termina. Tuttavia, acquistando la garanzia postuma, si possono coprire richieste di risarcimento notificate dopo la scadenza. Ad esempio, se la postuma è di 10 anni, una polizza scaduta il 10.07.2024 coprirà richieste fino al 10.07.2034.
La Deeming Clause è una garanzia aggiuntiva. Consente di denunciare all'assicuratore, durante il periodo di assicurazione, non solo i sinistri ma anche i fatti e le circostanze note. Questi sono atti o fatti che potrebbero dare origine a una richiesta di risarcimento. Se dalla circostanza nota deriva un sinistro, esso sarà gestito sulla polizza in vigore quando fu trasmessa la prima denuncia.
La Deeming Clause è un valore aggiunto, soprattutto se si cambia assicuratore. Senza questa clausola, un fatto noto non sarebbe coperto dall'assicuratore attuale né da uno nuovo.
I sinistri riguardano una condotta errata o omissiva del medico. Ecco alcuni esempi:
Il modulo di proposta è un documento assicurativo ufficiale da compilare prima di stipulare una polizza. Include dati necessari per quotare il rischio professionale da assicurare. Le informazioni dichiarate devono essere veritiere. Dichiarazioni false o reticenti possono limitare o annullare la copertura.
Nel questionario va indicata la specializzazione esercitata concretamente. Soprattutto la specializzazione prevalente.
Gli assicuratori sono interessati all'attività svolta, indipendentemente dalla specializzazione conseguita.
Gli assicuratori vogliono sapere se vengono effettuate attività invasive. Devono essere indicate nel modulo di proposta.
Alcune compagnie definiscono gli atti invasivi nel glossario delle polizze. Altre si basano su prassi mediche. Le procedure invasive influenzano il premio assicurativo.
Gli atti invasivi includono interventi senza accesso alla sala operatoria e senza anestesia totale. Utilizzano energie meccaniche, termiche o luminose a scopo terapeutico. Includono anche accertamenti diagnostici invasivi.
Nel questionario si deve indicare se si effettuano interventi chirurgici. Le polizze per medici coprono piccoli interventi ambulatoriali senza accesso alla sala operatoria o anestesia totale. Gli interventi chirurgici sono quelli praticati in sala operatoria con anestesia totale o parziale.
È importante dichiarare i sinistri pregressi o circostanze note. Questi vanno dichiarati per non invalidare la copertura. Alcune compagnie richiedono la storia sinistri completa; altre solo degli ultimi anni. La nuova polizza escluderà dalla copertura retroattiva i sinistri dichiarati.
Le polizze a primo e a secondo rischio coprono i medesimi rischi con due polizze diverse. La polizza a primo rischio copre fino al massimale. La polizza a secondo rischio interviene se il danno supera il massimale della prima polizza.
In caso di sinistro, AmTrut coprirà fino a € 1 milione. Se il danno supera questa cifra, interverrà Lloyd's per ulteriori € 1,5 milioni. Il massimale complessivo sarà di € 2,5 milioni.
Esistono polizze che intervengono solo a secondo rischio. Queste polizze, chiamate "polizze in eccesso", offrono premi vantaggiosi.
Il costo varia in base a diversi fattori. La specializzazione, il tipo di interventi, il ruolo professionale e la storia dei reclami influenzano il prezzo. I costi possono variare dai 200 euro ai 20.000 euro all'anno. È importante ottenere preventivi personalizzati per una valutazione accurata.
Le tariffe variano in base all'attività svolta e ai massimali scelti. Di seguito alcune tariffe indicative.
La professione medica comporta grandi responsabilità e rischi. Un'assicurazione professionale adeguata è fondamentale per proteggere i medici.
MioAssicuratore.it offre soluzioni personalizzate per ogni esigenza. Con una polizza RC professionale, i medici possono concentrarsi sul loro lavoro, sapendo di essere protetti.
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