Sinistri

Cosa sono i sinistri

Nel linguaggio assicurativo il sinistro è il momento della verità: l'evento dannoso si verifica, il rischio coperto si concretizza e la garanzia che hai pagato finalmente "si accende". Fino a quel momento la polizza è una promessa; con il sinistro diventa un obbligo di indennizzo per la compagnia. Per la singola voce di dettaglio vedi anche la pagina sinistro.

Tutto ruota attorno al rischio per cui hai sottoscritto la copertura: un incidente per la RC Auto, un furto per la polizza casa, un danno cagionato a un cliente per la RC professionale. Se l'evento rientra tra i rischi assicurati, scatta la procedura di liquidazione.

Come si classificano i sinistri nella RC Auto

Nell'auto la classificazione del sinistro pesa concreto, perché incide su classe di merito e premio. Il criterio è il grado di responsabilità dell'assicurato:

1. Sinistro con colpa — il fatto dannoso è attribuibile per almeno il 51% al comportamento dell'assicurato. È quello che fa salire la classe di merito e, di conseguenza, il premio al rinnovo.
2. Sinistro con colpa paritaria — la responsabilità è divisa al 50% tra le parti coinvolte. Anche questo incide, secondo le regole della responsabilità civile auto.
3. Sinistro senza colpa — il danno è subito dall'assicurato e attribuibile interamente a un terzo. In questo caso, di norma, la classe di merito non peggiora.

Questa distinzione finisce nell'attestato di rischio (ATR), il documento che racconta la tua storia assicurativa e che la nuova compagnia legge quando cambi polizza.

Un esempio concreto

A Milano, due automobilisti si tamponano e la responsabilità viene divisa al 50%: sinistro con colpa paritaria per entrambi. Per ciascuno scatta un effetto sulla classe di merito al rinnovo. Diverso il caso di chi, fermo al semaforo, viene tamponato da dietro: sinistro senza colpa, la sua posizione assicurativa resta intatta. Stesso urto, conseguenze opposte a seconda di chi ha sbagliato.

Cosa fare quando accade

Il primo passo è la denuncia di sinistro, entro i termini previsti dal contratto (di norma tre giorni dalla conoscenza dell'evento). Da lì parte la liquidazione, che può avvenire in denaro o tramite risarcimento in forma specifica, ad esempio la riparazione in carrozzeria convenzionata.

Gestire bene un sinistro — documentarlo, denunciarlo nei tempi, conoscere la propria copertura — fa la differenza sul risarcimento e sul premio futuro. Per scegliere una polizza con garanzie chiare e una buona gestione dei sinistri puoi confrontare le proposte per l'assicurazione auto o per la casa.