Massimale

Massimale: significato e funzione nella polizza

Il massimale è il tetto. È la cifra oltre la quale la compagnia non va, qualunque sia il danno reale. Se hai un massimale di 1 milione di euro e causi un danno da 1,2 milioni, la compagnia paga il milione e i restanti 200.000 euro li metti tu. Per questo non è un numero da scegliere distrattamente: è la differenza tra dormire tranquillo e ritrovarti esposto in prima persona.

Viene pattuito tra compagnia e contraente prima o al momento della firma del contratto, e influisce direttamente sul premio: più alzi il massimale, più sale il costo della copertura. È il prezzo della tranquillità.

Massimale e franchigia: due cose diverse

Qui si fa confusione spesso. Il massimale è il limite in alto — quanto al massimo paga la compagnia. La franchigia è la quota in basso — la parte che resta sempre a tuo carico, indipendentemente dal risarcimento. Lavorano ai due estremi opposti dello stesso indennizzo.

Esempio concreto: polizza con massimale 500.000 € e franchigia 500 €. Su un danno da 10.000 €, la compagnia paga 9.500 € e tu i 500 di franchigia. Su un danno da 600.000 €, la compagnia si ferma a 500.000 e il resto è tuo. Spesso, a parità di altre condizioni, una franchigia più alta abbassa il premio: ti accolli di più sui danni piccoli per pagare meno ogni anno.

I massimali nella RC Auto e nella RC professionale

Nella RC Auto i massimali minimi sono fissati per legge e aggiornati periodicamente a livello europeo: oggi parliamo di milioni di euro per danni a persone e a cose. Sono soglie minime — puoi sempre alzarle, e con i costi di un sinistro grave con lesioni gravi conviene farlo.

Nella RC professionale il massimale è il vero cuore della polizza. Un errore di un commercialista o un consiglio sbagliato di un consulente può generare richieste danni da centinaia di migliaia di euro. Per alcune professioni regolamentate il massimale minimo è imposto dalla normativa; per tutte vale lo stesso principio: il massimale va dimensionato sul danno potenziale, non sul premio più basso. Da chi gestisce queste pratiche tutti i giorni, l'errore più frequente è scegliere il massimale guardando solo quanto si risparmia oggi — e accorgersene quando arriva la richiesta di risarcimento.