Indice
Assicurazione RC Professionale Valutatore Immobiliare: cos'è e come funziona?
Il valutatore immobiliare mette un numero su un immobile, e su quel numero una banca decide quanto prestare. La perizia di stima non è un parere tra tanti: è la base della garanzia ipotecaria. Se il valore è gonfiato, il problema non esplode subito — esplode quando il mutuo va in sofferenza e l'immobile va all'asta. La polizza RC professionale per il valutatore immobiliare, di tipo E&O, copre il danno economico che l'errore di valutazione provoca a chi si è affidato alla perizia.
La sopravvalutazione è il rischio numero uno
Il valutatore che opera secondo la norma UNI 11558 e le Linee Guida ABI per la valutazione degli immobili a garanzia produce un documento che la banca usa per fissare il loan-to-value. Sovrastima l'immobile e la banca eroga su una garanzia che non c'è: al momento del recupero, il ricavato dall'asta non copre il credito residuo, e la differenza è un danno diretto. È lo scenario che gli istituti temono di più, ed è quello su cui va tarata la copertura.
Gli scenari che generano una richiesta di danni
- una sopravvalutazione che lascia la banca con una garanzia insufficiente rispetto al credito erogato;
- una metodologia estimativa non conforme a UNI 11558 o alle Linee Guida ABI, contestata in sede di verifica;
- errori su dati oggettivi dell'immobile: superficie, conformità urbanistico-catastale, stato manutentivo, vincoli non rilevati;
- una sottovalutazione che fa saltare un'operazione e genera una richiesta da parte del privato.
Perché la copertura del geometra o dell'agente non basta
Molti valutatori arrivano da un albo tecnico o dal mondo immobiliare e danno per scontato di essere già coperti. Verifica prima di darlo per certo: la copertura del geometra tutela l'attività tecnica ordinistica, ma la valutazione per finalità creditizie ha un profilo di rischio proprio e va indicata espressamente. L'agente immobiliare risponde della mediazione, non della stima a garanzia; il perito estimatore opera in contesti diversi dal credito bancario. La polizza opera in claims made con retroattività e postuma — una perizia può essere contestata anni dopo, quando il mutuo va in default — e il premio è deducibile. Per il quadro d'insieme, vedi la RC professionale.