Clausole

Clausole: cosa sono in una polizza

Le clausole sono i mattoni con cui è costruito il contratto di assicurazione. Ogni singola pattuizione — cosa è coperto, fino a che importo, con quali esclusioni, a quali condizioni — è una clausola. Messe insieme, definiscono il perimetro reale della tua polizza: non quello che immagini di aver comprato, ma quello che è scritto.

Possono essere prestampate, cioè già predisposte dalla compagnia nei moduli standard, oppure concordate volta per volta tra te e l'assicuratore per integrare o modificare la copertura base. Sono proprio le clausole concordate che permettono di plasmare il prodotto sulle tue esigenze: una garanzia in più, un massimale diverso, un'esclusione tolta.

I tre livelli: generali, particolari, speciali

Per orientarti, conviene sapere come si stratificano. Una polizza tipicamente contiene:

• le Condizioni Generali di Assicurazione — la struttura di base, uguale per tutti i clienti di quel prodotto;
• le Condizioni Particolari — gli adattamenti specifici del tuo contratto;
• le Condizioni Speciali — garanzie aggiuntive o deroghe attivabili a richiesta.

E qui c'è una regola d'oro: in caso di contrasto, la condizione particolare prevale su quella generale. Quello che è stato negoziato per te batte il modulo standard.

Le clausole vessatorie: occhio a queste

Tra tutte, ce n'è una categoria che merita attenzione speciale. Le clausole vessatorie sono quelle che creano uno squilibrio a sfavore del contraente — limitazioni di responsabilità, decadenze, restrizioni alla facoltà di recedere. Il Codice Civile (art. 1341) richiede che siano approvate specificamente per iscritto, con una seconda firma dedicata. Non basta firmare il contratto: se mancano quella firma specifica, la clausola può essere inefficace.

Un esempio concreto

Una famiglia di Lecce sottoscrive una polizza casa. Nelle condizioni generali la copertura furto è inclusa, ma una clausola particolare la subordina alla presenza di un sistema di allarme funzionante. Se subiscono un furto con l'allarme staccato, la compagnia può rifiutare l'indennizzo richiamando proprio quella clausola. Morale: il diavolo, in assicurazione, sta sempre nelle clausole.

Prima di firmare, leggi il fascicolo informativo e fatti spiegare le clausole che non capisci. Cinque minuti spesi prima valgono più di mille discussioni dopo un sinistro.