Condizioni Generali di Assicurazione

Cosa sono le condizioni generali di assicurazione

Sono il corpo del contratto. Quando firmi una polizza, le condizioni generali di assicurazione sono le clausole predisposte dalla compagnia che valgono per tutti gli assicurati di quel prodotto: dicono cosa è coperto, cosa no, per quanto tempo e a quali condizioni. La compagnia ha l'obbligo di consegnartele e di richiamarle nel set informativo, perché senza non puoi sapere davvero cosa stai comprando.

Dentro ci trovi gli aspetti che reggono l'intero rapporto: la durata del contratto, l'entità e le scadenze del premio, la decorrenza della garanzia — cioè il giorno preciso da cui scatta la copertura, che quasi mai coincide con quello della firma — gli obblighi in caso di sinistro e, soprattutto, le esclusioni.

Cosa regolano in concreto

Le voci ricorrenti che incontri in quasi ogni polizza:

• Decorrenza ed efficacia — da quando la garanzia è operante (spesso dalle ore 24 del giorno di pagamento del premio).
• Durata e rinnovo — quanto dura il contratto e se si rinnova tacitamente.
• Esclusioni e limiti — gli eventi che la compagnia non indennizza in nessun caso. È la parte che la gente salta e che poi pesa di più.
• Obblighi dell'assicurato — denuncia del sinistro nei termini, comunicazione di aggravamenti del rischio.
• Franchigia e scoperti — la parte di danno che resta a tuo carico.

La regola d'oro: leggere le esclusioni prima di firmare

Un esempio che vediamo spesso. Un cliente di Torino sottoscrive una polizza casa convinto che copra qualsiasi danno da acqua. Mesi dopo un'infiltrazione dal tetto gli rovina il soffitto, chiede il risarcimento e si sente dire di no: le condizioni generali escludevano i danni da "carenza di manutenzione del fabbricato". Non era una sorpresa nascosta, era scritto. Solo che nessuno l'aveva letto.

Le clausole più gravose — esclusioni, decadenze, limitazioni di responsabilità — per legge devono essere approvate in modo specifico (la cosiddetta doppia firma ex art. 1341 c.c.). E quando sopra alle generali si innestano condizioni particolari o condizioni speciali, sono queste ultime a prevalere se lo dichiarano espressamente.

Dove leggerle nella tua polizza

Stanno nel fascicolo informativo, insieme al DIP e al set precontrattuale. Prima di sottoscrivere una qualsiasi copertura — che sia una polizza casa o una RC professionale — vale la pena fermarsi cinque minuti su questa sezione. È lì che si capisce davvero quanto sei protetto.