Contraente

Chi è il contraente

Il contraente è chi firma la polizza e paga il premio. Niente di più, niente di meno: è il soggetto che si rivolge alla compagnia, stipula il contratto di assicurazione e si assume l'obbligo economico. In cambio, l'impresa si impegna a prestare la garanzia pattuita.

Nella maggior parte dei casi — su tutto nella RC Auto — il contraente è anche l'assicurato, cioè la persona protetta dalla copertura. Una sola figura, un solo nome. Ma le due cose non sono la stessa, e nelle polizze più articolate si separano spesso.

Contraente, assicurato e beneficiario: tre figure, tre ruoli

È la confusione più comune. Mettiamo ordine:

• Contraente — chi stipula e paga. Ha gli obblighi contrattuali (versare il premio, comunicare i dati corretti).
• Assicurato — il soggetto il cui interesse o rischio è coperto. È chi "subisce" l'evento protetto.
• Beneficiario — chi incassa la prestazione, tipico nelle polizze vita.

Possono essere la stessa persona o tre persone diverse. Più la polizza è complessa, più tendono a divaricarsi.

Quando contraente e assicurato sono persone diverse

Succede di continuo nel mondo reale. Un'azienda di Verona stipula una polizza infortuni per i propri dipendenti: l'azienda è il contraente (firma e paga), i dipendenti sono gli assicurati (sono loro a essere protetti). Oppure un genitore sottoscrive una polizza vita designando come beneficiario il figlio. In tutti questi casi il contratto tutela l'interesse di un terzo, e il contraente agisce — letteralmente — per conto d'altri.

Questa distinzione conta, e parecchio. Gli obblighi di buona fede e di corretta dichiarazione del rischio gravano sul contraente; ma il diritto all'indennizzo, in caso di sinistro, spetta all'assicurato o al beneficiario. Sbagliare l'intestazione — chi è chi — può creare grane serie al momento della liquidazione.

Perché l'intestazione corretta fa la differenza

Indicare bene il contraente e separarlo, quando serve, dall'assicurato non è formalità da ufficio. Nelle polizze casa e nelle coperture professionali è proprio questo a stabilire chi può attivare la garanzia e chi incassa. Una polizza intestata male è una polizza che al sinistro non paga chi pensavi. Prima di firmare, verifica sempre che i tre ruoli siano scritti come la realtà richiede.