Costo Medio dei Sinistri

Cosa si intende per costo medio dei sinistri

Il costo medio dei sinistri è uno dei due numeri che ogni attuario tiene sott'occhio quando costruisce una tariffa. Lo si ottiene così: si prende l'importo totale dei sinistri di un anno — sia quelli già pagati, sia quelli ancora aperti e messi a riserva — e lo si divide per il numero complessivo dei sinistri. Il risultato dice, in media, quanto costa alla compagnia ogni evento.

Sembra un dato freddo, da bilancio. In realtà è uno dei due ingredienti che decidono quanto paghi di premio.

Come si calcola: la formula

La formula è semplice:

Costo medio = (Sinistri pagati + Sinistri riservati) ÷ Numero sinistri

I sinistri "riservati" sono quelli ancora aperti, per cui la compagnia accantona una stima del danno futuro. Ed è qui che il numero si fa scivoloso: la cifra messa a riserva oggi può rivelarsi sbagliata domani, quando il sinistro si chiude davvero. Per questo il costo medio va sempre letto nella sua evoluzione nel tempo, non come una fotografia di un singolo anno.

Le variabili che lo fanno salire o scendere

Non tutti i sinistri pesano uguale. Due fattori contano più di altri nella RC Auto:

• L'incidenza dei danni alle persone rispetto al totale: un sinistro con lesioni fisiche costa molto di più di una semplice ammaccatura, perché entra in gioco il risarcimento del danno biologico.
• Il costo di riparazione dei veicoli: ricambi, manodopera, tecnologia a bordo. Un'auto moderna piena di sensori costa di più da rimettere a posto rispetto a una di vent'anni fa.

Un esempio concreto

Mettiamo una compagnia che in un anno gestisce 1.000 sinistri RC Auto. Paga 4 milioni di euro e ne accantona altri 2 a riserva. Costo medio: 6 milioni diviso 1.000, cioè 6.000 euro a sinistro. Se l'anno dopo aumentano gli incidenti con feriti, lo stesso numero di sinistri può portare il costo medio a 8.000 euro — e la tariffa, prima o poi, lo seguirà.

Perché ti riguarda da vicino

Il premio della tua assicurazione auto nasce dall'incrocio tra costo medio e frequenza dei sinistri, e dialoga con strumenti come la franchigia in polizza, che sposta una quota del rischio sull'assicurato. Più alto è il costo medio nella tua zona o nella tua classe di rischio, più alto sarà il prezzo che ti viene proposto. Capirlo aiuta a leggere meglio un preventivo: quando il prezzo sale senza che tu abbia fatto incidenti, spesso la causa sta proprio qui — nei numeri aggregati del territorio, non nella tua storia personale.