Fabbricato

Che cosa si intende per fabbricato in assicurazione

Nel linguaggio di tutti i giorni "fabbricato" e "casa" sono la stessa cosa. In una polizza no, e la differenza conta parecchio quando arriva un sinistro. Il fabbricato è la parte "fissa" dell'immobile: tutto ciò che resterebbe se capovolgessi la casa e scuotessi via i mobili. Mura perimetrali, solai, tetto, fondamenta, scale, pavimenti e rivestimenti, infissi, e gli impianti stabilmente ancorati — elettrico, idraulico, riscaldamento.

Quello che invece cade e si porta via — divani, elettrodomestici, vestiti, computer, gioielli — non è fabbricato. È il contenuto, e si assicura con una garanzia distinta. Tenere separate le due voci non è un cavillo: è il modo in cui la compagnia calcola il premio e, soprattutto, il rimborso.

Cosa copre la garanzia fabbricato

La garanzia fabbricato indennizza i danni materiali e diretti alle strutture dell'immobile. L'evento tipico è l'incendio, ma le polizze casa ben costruite la estendono a scoppio, esplosione, fulmine, eventi atmosferici, danni d'acqua da rotture degli impianti, a volte sovraccarico di neve o atti vandalici. Dipende da cosa includi nel contratto.

Un nodo da capire è il valore. Il fabbricato va assicurato per il suo valore di ricostruzione a nuovo — quanto costerebbe ricostruirlo da zero — non per il prezzo di mercato, che incorpora anche il terreno e la posizione. Sbagliare questo numero ti espone alla regola proporzionale: dichiari poco, paghi un premio basso, e al sinistro ti rimborsano in proporzione. Per evitarlo, alcune polizze adottano la formula a primo rischio assoluto, che paga il danno fino al limite pattuito senza guardare al valore totale.

Chi assicura il fabbricato

Lo assicura il proprietario, perché è lui ad avere l'interesse economico sul bene. Se la casa è in affitto, la garanzia fabbricato resta in capo al proprietario, mentre l'inquilino si tutela con il rischio locativo per i danni di cui dovrebbe rispondere. Nei condomìni il fabbricato comune — facciate, tetto, vani scala — è coperto dalla polizza globale fabbricati stipulata dall'amministratore; le singole unità restano ai rispettivi proprietari.

Un esempio pratico

Anna possiede un appartamento. Una notte un fulmine colpisce il tetto e l'incendio danneggia la copertura, il sottotetto e l'impianto elettrico: 40.000 euro per rimettere tutto a posto. Sono danni al fabbricato, e la garanzia li copre, al netto della franchigia pattuita. I mobili rovinati dal fumo, invece, rientrano nella garanzia contenuto — un capitolo a parte, con il suo massimale.

Morale: quando leggi una polizza casa, guarda sempre quanto è assicurato il fabbricato e quanto il contenuto. Sono due numeri, e devono reggere entrambi.