Regola Proporzionale

Che cos'è la regola proporzionale

La regola proporzionale è la sorpresa che molti assicurati scoprono nel peggior momento possibile: a danno avvenuto, quando arriva l'indennizzo e non torna. È prevista dall'art. 1907 del Codice civile e scatta in un caso preciso — quando il valore dichiarato in polizza è più basso del valore reale del bene. Cioè quando il bene è sottoassicurato.

Il principio è di equità: se hai dichiarato meno per pagare un premio più basso, in caso di sinistro la compagnia ti rimborsa in proporzione. Niente di punitivo, semplicemente i conti tornano sul rapporto che c'era fin dall'inizio.

Come si calcola: la formula e un esempio

La formula è semplice e vale la pena tenerla a mente:

Indennizzo = Danno × (Somma assicurata ÷ Valore reale del bene)

Facciamo un caso concreto. Assicuri il contenuto di casa per 50.000 euro, ma il valore reale è 100.000. Sei coperto per metà. Subisci un furto da 20.000 euro di danno: ti aspetti 20.000, ne ricevi 10.000. La compagnia applica il rapporto 50.000/100.000 — cioè il 50% — e dimezza il rimborso. Quei 10.000 mancanti restano a tuo carico, anche se il danno era ben dentro la somma assicurata.

È il classico equivoco da gestione sinistro: "avevo 50.000 di massimale e il danno era 20.000, perché mi date la metà?". Perché il massimale non c'entra: conta il rapporto tra valore assicurato e valore vero.

Quando NON si applica la regola proporzionale

C'è un'eccezione importante, ed è proprio la ragione per cui esiste una formula di copertura alternativa. La regola proporzionale non si applica nelle polizze stipulate a primo rischio assoluto: in quel caso la compagnia indennizza il danno per intero fino al limite pattuito, senza guardare al valore complessivo del bene. Molti contratti casa e azienda usano oggi questa formula proprio per neutralizzare il rischio di sottoassicurazione.

Come evitare di restare scoperto

Il punto operativo è uno: dichiarare valori realistici. Sembra ovvio, ma la tentazione di abbassare il valore per risparmiare sul premio è forte — e si paga cara al primo sinistro. Aggiorna le somme nel tempo: l'immobile si rivaluta, il contenuto cresce, l'inflazione fa il resto.

Per capire la differenza con il limite massimo di rimborso vedi massimale e capitale assicurato. Se vuoi una copertura tarata sul valore reale dei tuoi beni, parti dalla nostra assicurazione casa.