Garanzia di Sinistri

Cos'è la garanzia di sinistri

La garanzia di sinistri è, in sostanza, il cuore operativo della copertura: tutela l'assicurato per tutti gli eventi dannosi che possono verificarsi mentre la polizza è valida. Nasce nel settore trasporti e RC Auto, ma la logica vale per qualsiasi contratto che protegga da un danno. Un evento accade durante il periodo di copertura, rientra nelle condizioni, e la compagnia interviene.

Il concetto chiave è il Sinistro: ogni fatto dannoso che l'assicurato compia o subisca. Quel "o subisca" è importante, perché definisce chi paga e quanto.

Le tre tipologie di sinistro

Non tutti i sinistri pesano allo stesso modo sulla tua posizione. La distinzione classica è in tre categorie:

• Sinistro con colpa — l'evento dannoso è causato da un comportamento dell'assicurato. È quello che fa scattare il malus e incide sulla classe di merito.
• Sinistro con colpa paritaria — il danno deriva da condotte attribuibili a entrambe le parti. La responsabilità si divide, di norma al 50%.
• Sinistro senza colpa — l'assicurato subisce il danno provocato da un terzo. Non incide sulla sua classe di merito, perché non ha colpa.

Questa classificazione non è teoria: determina concretamente se l'anno prossimo paghi di più, uguale o meno.

Un esempio pratico

Due auto a un incrocio di Roma. Se l'assicurato passa con il rosso e tampona, è un sinistro con colpa — malus in arrivo. Se entrambi avanzano in modo imprudente e la dinamica non è chiara, può chiudersi a colpa paritaria. Se invece l'assicurato è fermo e viene urtato da chi non rispetta la precedenza, è un sinistro senza colpa: il danno c'è, ma la sua RC Auto non ne risente.

Garanzia di sinistri e garanzie accessorie

La garanzia base copre la responsabilità civile. Ma puoi estenderla con le Garanzie Accessorie — furto, incendio, kasko, cristalli — per proteggere anche il tuo veicolo, non solo i terzi. E quando il responsabile non è assicurato o è un pirata della strada, entra in gioco il Fondo di Garanzia per le Vittime della Strada. Per attivare la copertura, il primo passo è sempre la denuncia di sinistro nei tempi previsti.