Rischi Esclusi

Cosa sono i rischi esclusi

I rischi esclusi sono il "non coperto" del contratto: eventi che potrebbero benissimo causarti un danno, ma per i quali la polizza non paga. Non perché ci si dimentichi di loro — al contrario, sono elencati apposta, nero su bianco, in clausole dedicate. Servono a tracciare il confine della garanzia: da una parte i rischi assicurati, dall'altra ciò che resta fuori.

Capovolgi la prospettiva e si capisce subito perché contano tanto. La lista dei rischi assicurati ti dice cosa hai. La lista delle esclusioni ti dice quando, dopo un sinistro, ti sentirai dire "questo non rientra". È spesso qui che nascono le delusioni di chi non ha letto bene il contratto.

Dove si trovano e come leggerle

Le esclusioni stanno nelle clausole del contratto e nelle condizioni generali di assicurazione. L'estensione varia parecchio da prodotto a prodotto: alcune polizze escludono pochissimo, altre hanno liste lunghe che riducono sensibilmente la copertura reale. Due polizze con lo stesso premio possono valere molto diversamente proprio per via delle esclusioni.

I rischi esclusi possono dipendere da fattori molto diversi tra loro:

• la causa dell'evento (dolo dell'assicurato, guerra, eventi nucleari);
• il luogo dove avviene il sinistro (alcune coperture valgono solo in Italia o in Europa);
• lo stato del bene o della persona (usura, malattie preesistenti non dichiarate);
• attività specifiche considerate troppo rischiose.

Un esempio concreto

A Bari un automobilista con polizza Kasko danneggia l'auto durante un raduno sportivo in pista. Apre il sinistro convinto di essere coperto — è "danno al veicolo", no? In realtà no: le competizioni sportive sono tra i rischi esclusi tipici delle polizze auto. Stesso danno, ma fuori garanzia per via di una clausola che pochi leggono prima di firmare.

Perché leggerle prima di firmare

Confrontare due polizze guardando solo il premio è l'errore più comune. La quotazione più bassa spesso nasconde una lista di esclusioni più ampia. Prima di scegliere, vale la pena leggere le clausole di esclusione e, se serve, integrare con garanzie accessorie che "ricomprano" un rischio altrimenti escluso.

Per orientarti tra coperture, esclusioni e garanzie facoltative puoi confrontare le proposte per la casa, per il veicolo o, se viaggi spesso, per i viaggi.