Secondo rischio

Che cos'è la copertura a secondo rischio

Il secondo rischio è la copertura che entra in gioco quando la prima non basta più. Funziona a strati: c'è un primo livello di garanzia — un massimale, una polizza già in essere — e sopra di esso si appoggia una seconda copertura che paga solo l'eccedenza. Finché il danno resta dentro il primo strato, il secondo rischio dorme. Quando lo supera, si attiva e copre la parte che avanza.

È una logica di integrazione, non di sostituzione. Non si rifà la copertura da zero, si aggiunge un piano sopra a quello che c'è già. Per questo si parla anche di garanzia in eccesso.

Come funziona: un esempio concreto

Facciamo numeri. Un'azienda assicura il proprio capannone per 800.000 euro con la polizza principale. Teme però che, in caso di evento grave, quel valore possa non bastare a ricostruire tutto. Stipula allora una copertura a secondo rischio per altri 400.000 euro.

Arriva un incendio importante, danno stimato in un milione di euro. La prima polizza paga fino al suo limite, 800.000. La differenza — 200.000 euro — resterebbe a carico dell'azienda. Ma qui interviene il secondo rischio, che copre quei 200.000 eccedenti (entro il proprio tetto di 400.000). Risultato: l'azienda recupera l'intero milione, attingendo a due coperture sovrapposte.

Senza il secondo strato, quei 200.000 sarebbero stati una perdita secca. Ecco a cosa serve.

A cosa serve davvero il secondo rischio

L'utilità principale è gestire la sottoassicurazione e i picchi di valore senza rifare i contratti. Capita spesso a chi ha una polizza datata, con massimali ormai bassi rispetto al valore reale dei beni: invece di disdire e rinegoziare tutto, aggancia una copertura a secondo rischio che alza il tetto complessivo. È anche un modo per distribuire un rischio molto grande su più operatori, in logica simile alla coassicurazione ma con un ordine di intervento ben preciso — prima uno, poi l'altro.

Lo si trova nei rami danni più esposti: incendio, furto, responsabilità civile aziendale, dove un singolo evento può superare di slancio un massimale fissato anni prima.

Secondo rischio e primo rischio assoluto: opposti

Qui sta la differenza che genera più equivoci. Nel primo rischio assoluto la compagnia indennizza il danno per intero fino al limite pattuito, senza applicare la regola proporzionale e senza guardare al valore complessivo del bene: è la copertura più "generosa" sul primo euro di danno. Il secondo rischio fa l'opposto come collocazione temporale — non tocca il primo euro, anzi non tocca niente finché un altro livello non si è esaurito. Uno copre da subito ed entro un tetto; l'altro copre solo l'eccedenza, dopo. Per le coperture aziendali, dove questi strati si combinano spesso, parti dalla nostra assicurazione per l'azienda.