Somma Assicurata

Cosa significa somma assicurata

La somma assicurata è il tetto. È la cifra massima che la compagnia tirerà fuori se il bene coperto subisce un danno. La si fissa quando firmi il contratto e, da quel momento, segna il confine del risarcimento: oltre quella cifra, la compagnia non va.

Nelle polizze contro i danni questa somma viene parametrata al valore del bene al momento della stipula. È un dettaglio che pesa più di quanto sembri. Vuol dire che, in caso di sinistro futuro, al bene non potrà essere attribuito un valore superiore a quello che aveva quando hai sottoscritto la copertura.

Somma assicurata e valore del bene

Qui nasce la confusione più comune, e vale la pena scioglierla. Da un lato c'è il valore assicurato, cioè la somma che effettivamente metti a copertura del bene. Dall'altro c'è il valore assicurabile, il valore reale del bene rispetto al rischio a cui è esposto.

Idealmente coincidono. Nella pratica quasi mai. E quando non coincidono, scattano due fenomeni che cambiano l'esito di un sinistro:

• Sottoassicurazione — hai assicurato il bene per meno del suo valore reale.
• Sopraassicurazione — lo hai assicurato per più di quanto vale.

Perché la sottoassicurazione ti penalizza

Caso concreto. Assicuri l'arredamento di casa per 30.000 euro quando ne vale davvero 50.000. Un incendio danneggia mobili per 20.000 euro: ti aspetti l'intera cifra. E invece scatta la regola proporzionale, perché hai coperto solo il 60% del valore. Risultato: la compagnia ti liquida il 60% di 20.000, cioè 12.000 euro. Gli altri 8.000 restano a carico tuo.

È la trappola più frequente nelle polizze casa e nelle coperture incendio. Dichiarare una somma assicurata bassa per pagare un premio più leggero sembra un risparmio. Diventa un buco al primo sinistro serio.

Come fissare la somma giusta

Non c'è una scorciatoia: serve stimare il valore reale del bene e aggiornarlo nel tempo. Per un immobile pesano metratura, finiture e costo di ricostruzione, non il prezzo di mercato. Per i beni soggetti a usura conta capire se la polizza liquida a valore a nuovo o tenendo conto del degrado. Due polizze con lo stesso premio possono comportarsi in modo opposto su questo punto — leggere le condizioni prima, non dopo il sinistro, fa la differenza.