Valore Assicurabile

Cosa significa valore assicurabile

Il valore assicurabile è quanto vale davvero il bene che vuoi proteggere, rapportato al rischio a cui è esposto. È il valore "vero", quello oggettivo: ciò che il bene rappresenta in termini economici prima ancora che tu decida quanto coprirne con la polizza.

Tienilo distinto dal valore assicurato, che è invece la cifra che concretamente metti a copertura del bene firmando il contratto. In teoria i due dovrebbero coincidere. Nella pratica raramente succede — ed è proprio dallo scarto tra i due che nascono i problemi al momento del sinistro.

Quando i due valori non coincidono

Lo scostamento ha un nome tecnico a seconda della direzione, e capirlo evita guai.

• Sottoassicurazione — il valore assicurato è inferiore al valore assicurabile. Hai coperto il bene per meno di quanto vale davvero. È il caso di gran lunga più frequente.
• Sopraassicurazione — il valore assicurato è superiore al valore assicurabile. Hai assicurato il bene per più di quanto vale.

Attenzione che le definizioni si invertono facilmente nella testa: il riferimento da tenere fisso è sempre il rapporto tra ciò che hai dichiarato e il valore reale.

Perché la sottoassicurazione fa male

È qui che la teoria diventa portafoglio. In caso di sottoassicurazione scatta la regola proporzionale: la compagnia risarcisce solo nella proporzione tra valore assicurato e valore assicurabile.

Esempio concreto. Assicuri un capannone per 200.000 euro quando ne vale 400.000: hai coperto la metà. Un incendio causa danni per 100.000 euro. Ti aspetti l'intero importo e invece la compagnia, applicando la proporzione del 50%, te ne liquida 50.000. Gli altri 50.000 restano a te. Lo stesso meccanismo colpisce nelle polizze casa quando si dichiara una somma bassa per pagare un premio leggero.

Come stimarlo correttamente

Stimare bene il valore assicurabile è il modo più efficace per non ritrovarsi scoperti. Per un immobile conta il costo di ricostruzione, non il prezzo di mercato. Per i beni soggetti a usura serve capire se la polizza liquida a valore a nuovo o al netto del degrado. E va aggiornato nel tempo: un bene che cresce di valore — o un immobile ristrutturato — sposta il valore assicurabile, e la polizza va adeguata di conseguenza.