Assicurazione Consulente di Direzione

Il consulente di direzione non esegue: consiglia. Rivede un'organizzazione, disegna un piano di riorganizzazione, affianca un fondo in una due diligence, costruisce il business plan su cui il cliente decide se comprare, chiudere o investire. E qui sta il punto delicato — il valore del tuo lavoro è una raccomandazione, e su quella raccomandazione l'azienda muove cifre importanti. Se il consiglio si rivela sbagliato e il committente ci perde, la richiesta di risarcimento arriva a te. La polizza RC professionale per consulente di direzione serve esattamente a proteggere il tuo patrimonio da questo: il danno puramente economico che nasce da un errore di consulenza, senza che ci sia stato alcun danno fisico o materiale.

Il consulente di direzione è obbligato ad assicurarsi?

No, non per legge. Il management consulting non è una professione ordinistica: non c'è un albo, quindi non si applica l'obbligo assicurativo dell'art. 5 del DPR 137/2012 che vale per gli iscritti agli ordini. Rientri semmai tra le professioni non organizzate disciplinate dalla Legge 4/2013, quella che ha introdotto le associazioni professionali e l'attestazione di qualità dei servizi. Attenzione a un dettaglio poco noto: la stessa L. 4/2013 (art. 4-5) tratta la copertura assicurativa come uno degli elementi che qualificano il professionista verso il mercato. Tradotto: non è un obbligo, ma è diventata di fatto uno standard. Nei bandi, negli incarichi con fondi di private equity, negli affidamenti delle grandi aziende, la polizza te la chiedono prima ancora di firmare. Senza, spesso non entri nemmeno in gara.

Cosa copre davvero la polizza del consulente di direzione

La garanzia interviene sul danno patrimoniale che il cliente subisce per un tuo errore, una negligenza o un'omissione nell'incarico. Gli scenari che vediamo più spesso in questo mestiere:

• una due diligence pre-acquisizione che non rileva una passività poi emersa dopo il closing — il compratore paga troppo e si rivale su chi ha condotto l'analisi;
• un business plan o un forecast costruito su assunzioni errate, su cui il cliente basa un investimento che si rivela una perdita;
• un progetto di riorganizzazione o cost cutting che manda in blocco un processo aziendale critico, con danni economici misurabili;
• una consulenza su un cambio di sistema gestionale o su un percorso di change management gestito male, con il progetto che salta e i costi già sostenuti;
• un incarico di interim o temporary management in cui una decisione operativa presa nel ruolo genera una richiesta di risarcimento.

Serve chiarire una cosa che qui confonde spesso. Un conto è la responsabilità dell'amministratore o del manager interno verso la società — quella la copre semmai una polizza D&O. Un altro conto è la tua, di consulente esterno, che risponde della qualità del consiglio dato. Sono due mondi diversi, e se svolgi anche ruoli di interim management vale la pena verificare che entrambi i cappelli siano coperti. Il dolo, come sempre, resta fuori: se l'errore è intenzionale nessuna polizza paga.

Quanto costa e su quale massimale ragionare

Il consulente di direzione è una figura ad alto rischio patrimoniale: non maneggia bisturi, ma un singolo consiglio può spostare centinaia di migliaia di euro. Per questo il premio è legato più al valore dei progetti seguiti che al numero di clienti. Per un consulente freelance con incarichi su PMI parte indicativamente da qualche centinaio di euro l'anno e cresce con il fatturato e con la dimensione delle aziende committenti. Sul massimale non esiste un minimo di legge, trattandosi di professione non ordinistica: la raccomandazione di MioAssicuratore — un consiglio, non un obbligo — è di non ragionare per abitudine ma per esposizione reale. Chi affianca operazioni straordinarie, due diligence o riorganizzazioni su grandi gruppi dovrebbe orientarsi su massimali elevati, perché lì il danno potenziale non ha nulla a che vedere con la parcella. Vale il regime claims made: la polizza copre le richieste ricevute per la prima volta mentre è attiva, e la retroattività estende la tutela ai fatti anteriori alla firma — fondamentale, perché le conseguenze di una consulenza sbagliata a volte emergono anni dopo, quando l'operazione mostra il conto. La postuma copre invece le richieste che arrivano dopo che hai chiuso l'attività. Sul piano fiscale il consulente di direzione lavora quasi sempre in proprio, quindi il premio è deducibile dal reddito di lavoro autonomo (art. 54 TUIR). Per orientarti tra clausole, retroattività e scelta del massimale, leggi anche la nostra pagina sulla RC professionale e quella pensata per la consulenza IT ed Errors & Omissions, spesso complementare a chi fa consulenza organizzativa e digitale.