Obbligo di comunicazione

Cosa significa obbligo di comunicazione

L'assicurazione è un contratto basato sulla fiducia reciproca, ma anche su un dato pratico: la compagnia calcola il premio in base al rischio che si assume. E per calcolarlo deve sapere com'è fatto quel rischio. Da qui nasce l'obbligo di comunicazione, cioè il dovere dell'assicurato di dire alla compagnia tutto ciò che pesa sulla valutazione.

Non è una formalità. È il meccanismo che tiene in equilibrio il contratto: tu paghi un premio proporzionato al rischio reale, la compagnia accetta di coprirti sapendo cosa copre.

Prima del contratto: le dichiarazioni precontrattuali

L'obbligo parte ancora prima della firma. Quando si compila il questionario e si risponde alle domande della compagnia, si rendono le dichiarazioni precontrattuali. Qui il codice civile è severo, e distingue:

• Art. 1892 c.c. — dichiarazioni inesatte o reticenze rese con dolo o colpa grave. La compagnia può chiedere l'annullamento del contratto, e se il sinistro avviene prima può rifiutare l'indennizzo.
• Art. 1893 c.c. — dichiarazioni inesatte senza dolo né colpa grave. Conseguenze più morbide: la compagnia può recedere, e l'indennizzo si riduce in proporzione.

La differenza sta tutta nell'atteggiamento di chi dichiara. Tacere un fatto rilevante sapendo che cambia il rischio è ben diverso da un errore in buona fede.

Durante il contratto: aggravamento e diminuzione del rischio

L'obbligo non si esaurisce alla firma. Il rischio cambia nel tempo, e l'assicurato deve segnalarlo.

Se il rischio aumenta — l'art. 1898 c.c. parla di aggravamento — c'è il dovere di comunicarlo subito. La compagnia, di fronte a un rischio diverso da quello assicurato, può recedere o adeguare il premio. Pensiamo a un capannone in cui si inizia a stoccare materiale infiammabile che prima non c'era: il rischio incendio non è più quello di partenza.

Se il rischio diminuisce — è la diminuzione del rischio dell'art. 1897 c.c. — comunicarlo conviene all'assicurato, perché apre alla riduzione del premio per le annualità successive.

Cosa si rischia con l'omissione

Il punto dolente arriva sempre al sinistro. Una circostanza taciuta o dichiarata male può tornare a galla proprio quando serve l'indennizzo, e a quel punto la compagnia ha gli strumenti per ridurlo o negarlo del tutto. La regola pratica è semplice: nel dubbio, si comunica.

Un esempio concreto

Un artigiano di Reggio Emilia assicura il laboratorio. Un anno dopo installa una cabina di verniciatura, aumentando in modo netto il rischio di incendio, ma non lo dice alla compagnia. Scoppia un incendio. In sede di liquidazione emerge l'aggravamento non comunicato ex art. 1898 c.c.: l'indennizzo viene ridotto, e l'artigiano si ritrova a coprire di tasca propria una fetta importante del danno.

L'obbligo di comunicazione vale per ogni ramo. Conta nella copertura RC professionale quando cambia l'attività esercitata, e conta nella assicurazione della casa quando si modifica l'uso dell'immobile. Tenere aggiornata la compagnia è il modo più semplice per non vedersi tagliare l'indennizzo dopo il sinistro.