Diminuzione del Rischio

Cosa significa diminuzione del rischio

La diminuzione del rischio è ciò che accade quando, dopo la firma della polizza, la probabilità che ti capiti un evento dannoso si abbassa. Un cambiamento delle condizioni rispetto a quando hai stipulato il contratto — per circostanze tue (soggettive) o esterne (oggettive) — che rende meno probabile il sinistro contro cui sei coperto.

In poche parole: il rischio che la compagnia si era assunta è calato. E quando cala il rischio, dovrebbe calare anche quello che paghi.

Quando la diminuzione conta davvero

Non ogni piccolo cambiamento sposta l'ago. La legge chiede che la diminuzione sia rilevante, cioè di una consistenza tale che, se fosse esistita al momento della stipula, avresti pagato un premio più basso. È questa la soglia. Una variazione minima, ininfluente sul calcolo originario, non produce effetti.

L'idea è semplice e giusta: paghi in proporzione al rischio reale, non a quello vecchio e ormai superato.

L'obbligo dell'assicuratore: ricalcolare il premio

Ed è qui che la diminuzione del rischio diventa un tuo vantaggio concreto. Una volta informato, l'assicuratore ha l'obbligo di rideterminare il premio, che necessariamente sarà più basso. In alternativa, se il nuovo assetto non gli sta più bene, può scegliere di risolvere il contratto — un'opzione prevista dalla legge, anche se nella pratica meno frequente.

È l'esatto rovescio dell'aggravamento del rischio, dove invece il premio sale o la copertura può saltare. Stesso meccanismo, direzione opposta.

Un esempio concreto

Un commerciante di Genova assicura il magazzino contro l'incendio. Dopo un anno installa un impianto antincendio a norma, con rilevatori e sprinkler ovunque. Il rischio di un incendio grave si abbassa in modo evidente. Comunica l'intervento alla compagnia, che ricalcola il premio: la rata annuale scende, perché ora il magazzino è oggettivamente meno esposto. Senza quella comunicazione, avrebbe continuato a pagare la tariffa vecchia.

Cosa fare se il tuo rischio è calato

Il punto pratico è proprio questo: la diminuzione non si applica da sola. Devi comunicarla. Hai cambiato uso del veicolo, installato sistemi di sicurezza, ridotto i chilometri percorsi sulla tua assicurazione auto, messo allarme e porta blindata nella tua polizza casa? Segnalalo. È la stessa logica di trasparenza delle dichiarazioni precontrattuali, solo che stavolta gioca a tuo favore. Una telefonata può tradursi in un premio più leggero al rinnovo.