Tariffa

Cosa significa tariffa in assicurazione

Nel linguaggio assicurativo la tariffa è il prospetto che la compagnia mette davanti al cliente per dire, nero su bianco, quanto costa coprire un rischio e cosa si ottiene in cambio. Lega insieme premi e coperture per le diverse tipologie di rischio, ramo per ramo, secondo i settori in cui quella società è autorizzata a operare.

Non è una semplice lista di prezzi. Dentro una tariffa convivono più voci: il nome del prodotto, le clausole, i premi per ciascun rischio e i dettagli tecnici che cambiano l'esito di un sinistro — tra cui due che è bene conoscere a memoria, franchigia e scoperto.

Come nasce il premio di tariffa

Il numero che paghi non spunta dal nulla. Il premio di tariffa è la somma di due componenti distinte.

• Il premio puro — la parte che copre il costo statistico atteso del rischio, calcolata sulla probabilità che il sinistro accada e su quanto mediamente costa.
• I caricamenti — tutto ciò che si aggiunge sopra: spese di gestione, costi di acquisizione, margine della compagnia, imposte.

Mettendo insieme premio puro e caricamenti si ottiene il premio di tariffa, cioè il prezzo finale. Capire questa scomposizione aiuta a leggere un preventivo per quello che è: due polizze possono avere premio puro simile ma caricamenti molto diversi.

Perché due preventivi sullo stesso rischio sono diversi

È la domanda che si fa chiunque confronti più offerte. La risposta sta nella tariffa. Ogni compagnia costruisce la propria sulla base dei dati storici dei sinistri, della propria struttura di costi e delle scelte commerciali. Stesso rischio, tariffe diverse.

Caso concreto: due automobilisti con lo stesso profilo ricevono per la polizza auto preventivi che differiscono anche del 30-40%. Non è un errore. È la tariffa di ciascuna compagnia che pesa in modo diverso età, residenza, classe di merito e storia dei sinistri. Per questo confrontare ha senso — il prezzo "giusto" non esiste, esiste quello che la singola tariffa attribuisce a te.

Cosa guardare oltre al prezzo

Fermarsi al premio è l'errore classico. Una tariffa più bassa può nascondere massimali ridotti, franchigie alte o coperture escluse. Prima di scegliere conviene confrontare a parità di garanzie, non solo di prezzo — vale per l'auto come per una RC professionale, dove il massimale fa la differenza tra una copertura reale e una di facciata.