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Obbligo di Legge per l'Internista
Il medico internista che esercita come libero professionista rientra nell'obbligo assicurativo introdotto dal D.P.R. 137/2012 e, per l'area sanitaria, articolato dalla Legge Gelli-Bianco (Legge 8 marzo 2017, n. 24) e dal relativo decreto attuativo, il DM 15 dicembre 2023 n. 232 (in vigore dal 16 marzo 2024). Chi opera come dipendente di una struttura è coperto dalla polizza dell'ente, ma resta esposto all'azione di rivalsa per colpa grave: anche in quel caso una polizza colpa grave ha senso.
Cosa Copre la Polizza RC per Internisti?
La copertura interviene sui danni cagionati involontariamente al paziente nell'esercizio dell'attività di medicina interna. Tradotto nel concreto del reparto e dell'ambulatorio:
- Errore o ritardo diagnostico: una diagnosi mancata di embolia polmonare scambiata per una crisi d'ansia, o un'infezione sistemica riconosciuta troppo tardi. È il capitolo più pesante per l'internista.
- Gestione della terapia farmacologica: interazioni tra farmaci nel paziente politrattato, dosaggi sbagliati, mancato adeguamento della posologia in chi ha insufficienza renale o epatica.
- Spese legali e di difesa: la compagnia sostiene i costi della difesa nel contenzioso civile collegato all'attività, parcelle dei legali comprese.
- Responsabilità verso collaboratori: estensione della tutela al personale iscritto all'Albo che opera con il medico.
Cosa Non Copre la Polizza
Le esclusioni vanno lette prima di firmare, non dopo. Tipicamente restano fuori:
- i danni causati con dolo, cioè volontariamente;
- multe e sanzioni amministrative o penali, che per natura non sono assicurabili;
- i danni a familiari conviventi, non considerati terzi;
- attività estranee alla qualifica dichiarata in polizza — se l'internista pratica anche ecografia interventistica e non l'ha comunicata, quel rischio resta scoperto;
- i danni da violazione di dati: per quelli serve una specifica copertura Cyber Risk.
Massimali Minimi e Massimali Consigliati
Attenzione a non confondere due cose diverse. Il massimale minimo di legge è quello fissato dal DM 232/2023: per l'attività medica non chirurgica almeno € 1.000.000 per sinistro, con massimale aggregato annuo pari ad almeno tre volte quella cifra. Per chi svolge anche attività invasive o procedure a maggior rischio la soglia minima sale a € 2.000.000 per sinistro.
Il massimale consigliato da MioAssicuratore è un'altra cosa: è una raccomandazione, non un obbligo. Per un internista ospedaliero che gestisce pazienti critici e pluripatologici suggeriamo di valutare un massimale di € 2.000.000 anche oltre il minimo, perché nei casi di danno grave le richieste reali superano spesso il milione. La scelta resta del professionista, in base al proprio profilo di rischio.
Quanto Costa la RC per un Internista?
Per un medico internista il premio annuo si colloca di norma tra circa € 450 e € 1.300, a seconda di massimale scelto, attività invasive svolte, anzianità di laurea e storia sinistri. Un internista ambulatoriale puro paga verso la fascia bassa; chi affianca procedure invasive o lavora in terapia intensiva si avvicina alla fascia alta. Sono indicazioni di mercato, non un preventivo: la cifra esatta dipende dal questionario. E qui un consiglio da chi vede tante polizze passare: il premio più basso non è sempre il migliore, perché spesso nasconde scoperti alti o retroattività corta.
Claims Made, Retroattività e Postuma
Quasi tutte queste polizze funzionano in regime "claims made": copre la richiesta di risarcimento ricevuta mentre la polizza è attiva, purché il fatto sia successivo alla data di retroattività. Secondo l'orientamento prevalente in materia, anche se non uniforme, la Legge Gelli-Bianco impone una retroattività almeno decennale e una garanzia postuma di pari durata. La retroattività copre fatti anteriori alla stipula; la postuma protegge chi smette di lavorare — per pensionamento, cessazione o decesso — sui sinistri denunciati dopo. Per l'internista contano davvero, perché un danno diagnostico può emergere anni dopo la visita.
Detraibilità e Deducibilità del Premio
Il trattamento fiscale cambia a seconda dell'inquadramento. Per il libero professionista con partita IVA il premio è un costo inerente all'attività e quindi deducibile dal reddito ai sensi dell'art. 54 del TUIR. Per il medico dipendente che stipula in proprio una polizza colpa grave vale invece la detrazione del 19% prevista dall'art. 15 del TUIR, nei limiti e con le condizioni di legge. Sono due regimi distinti: meglio non fare di tutta l'erba un fascio e verificare con il proprio commercialista.
Come Scegliere la Polizza Giusta
Dichiara con precisione cosa fai davvero — ambulatorio, reparto, eventuali atti invasivi — perché una qualifica imprecisa è la prima causa di contestazione in caso di sinistro. Guarda retroattività, postuma e scoperti prima del prezzo. Poi confronta. Su MioAssicuratore.it compili un breve questionario e ricevi proposte costruite sul tuo profilo di internista. Niente moduli infiniti, niente lettere a vuoto: parti dal preventivo e vedi cosa cambia.