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Cos'è la polizza colpa grave per medici
La polizza colpa grave per medici è la copertura assicurativa che protegge il patrimonio personale del medico dipendente dalla rivalsa della struttura sanitaria. Quando un paziente subisce un danno per errore medico, è la struttura (ASL, ospedale, clinica) a risarcire in prima battuta. Ma se la colpa è “grave”, la struttura può rivalersi sul medico chiedendogli di rimborsare quanto pagato al paziente.
La Legge Gelli-Bianco (L. 24/2017) ha reso obbligatoria questa copertura per tutti i medici e operatori sanitari. I decreti attuativi del 16 marzo 2024 hanno definito i massimali minimi, le modalità contrattuali e la retroattività obbligatoria.
Perché la polizza della struttura non basta
Un errore frequente è pensare che la polizza dell'ospedale o della ASL protegga anche il medico. Non è così:
- La polizza della struttura copre la struttura e il paziente, non il medico personalmente.
- In caso di colpa grave, la struttura può esercitare l'azione di rivalsa (art. 9 L. 24/2017) chiedendo al medico il rimborso dell'intero risarcimento.
- Senza una polizza individuale, il medico risponde con il proprio patrimonio personale: stipendio, risparmi, immobili, TFR.
Colpa grave vs colpa lieve: la differenza
La distinzione è fondamentale per capire quando si attiva la rivalsa:
- Colpa lieve: errore scusabile, dovuto alla complessità del caso, a interpretazioni controverse delle linee guida, a condizioni di emergenza. La struttura NON può rivalersi sul medico.
- Colpa grave: violazione evidente e ingiustificabile delle regole fondamentali della professione. La struttura PUÒ rivalersi sul medico per l'intero importo del risarcimento pagato al paziente.
La valutazione spetta al giudice, ma la Legge Gelli-Bianco introduce un filtro: il rispetto delle linee guida e delle buone pratiche cliniche è un elemento a favore del medico.
Quanto costa la polizza colpa grave nel 2026
Il premio annuale dipende dalla specialità medica e dalla classe di rischio:
| Specialità | Premio annuo indicativo |
|---|---|
| Medicina interna, dermatologia, psichiatria | € 150 – 300/anno |
| Cardiologia, pneumologia, gastroenterologia | € 300 – 600/anno |
| Chirurgia generale, ortopedia | € 500 – 1.000/anno |
| Anestesia, ostetricia, neurochirurgia | € 800 – 1.500/anno |
I premi sono indicativi e variano in base alla compagnia, al massimale scelto e alla retroattività. Il preventivo personalizzato è gratuito.
Retroattività: perché è cruciale
La polizza colpa grave funziona in regime claims-made: copre le richieste di risarcimento ricevute durante la vigenza del contratto, indipendentemente da quando è avvenuto il fatto. La retroattività estende questa protezione ai fatti commessi prima della data di decorrenza della polizza.
In ambito sanitario le richieste arrivano in media 3-7 anni dopo il fatto, con punte fino a 10-15 anni per danni da parto. Per questo la Legge Gelli prevede una retroattività obbligatoria di almeno 10 anni. Noi consigliamo la retroattività illimitata.
Chi deve stipulare la polizza colpa grave
- Medici dipendenti SSN (ospedali pubblici, ASL, IRCCS, università)
- Medici dipendenti di cliniche private convenzionate e non
- Medici specializzandi (rispondono per colpa grave anche durante la formazione)
- Medici in formazione MMG (medicina generale)
- Medici di guardia (continuità assistenziale)