RC Postuma

Che cos'è la RC postuma

La RC postuma è la responsabilità civile che continua a proteggerti quando la polizza, sulla carta, sarebbe già finita. Per capirla bisogna partire da come funzionano oggi quasi tutte le coperture professionali: il regime claims made.

Con il claims made la garanzia non guarda a quando hai commesso l'errore, ma a quando arriva la richiesta di risarcimento (il claim). La polizza copre le richieste presentate mentre il contratto è in vigore. Sembra logico, ma nasconde un buco: gli errori professionali spesso emergono anni dopo. E se nel frattempo la polizza è scaduta o hai chiuso l'attività, quel claim resta scoperto.

Retroattività e postuma: due facce dello stesso problema

Il claims made apre due fronti temporali, e le compagnie li chiudono con due garanzie complementari.

• La retroattività copre i fatti accaduti prima della stipula: utile a chi cambia compagnia o assicura un'attività già avviata. Può andare da pochi anni fino a essere illimitata.
• La postuma copre i claim che arrivano dopo la fine della polizza, per fatti commessi quando era ancora attiva.

Le due insieme blindano la linea temporale: ciò che hai fatto resta coperto, indipendentemente da quando il danneggiato si fa avanti.

A chi serve davvero la postuma

Pensa a un commercialista che va in pensione. Smette di lavorare, disdice la polizza. Due anni dopo, un ex cliente scopre un errore in una dichiarazione del 2024 e chiede i danni. Senza postuma, quel professionista paga di tasca propria, da pensionato. Con una postuma — di norma decennale — è la compagnia a rispondere.

È lo scenario classico per chi cessa l'attività: medici, avvocati, ingegneri, consulenti. Ma serve anche all'erede di un professionista deceduto, che può vedersi recapitare richieste per anni.

Perché non sottovalutarla

Lo notiamo spesso: si guarda solo al premio annuo e si ignora la coda lunga del rischio professionale. La postuma costa, ma copre proprio la fase in cui non incassi più nulla e sei più esposto. Per molte professioni regolamentate, una postuma adeguata è parte integrante di una copertura seria.

Per capire la copertura di base leggi RC professionale e l'inquadramento in RC responsabilità civile. Se sei un professionista sanitario, valuta la nostra assicurazione medico.