Convenzione RC Professionale Ingegneri e Architetti (Inarcassa)

Indice

• Convenzioni di categoria: cosa sono e perché esistono
• Il riferimento Inarcassa e l'obbligo di polizza
• Cosa copre una polizza per ingegnere e architetto
• Massimali e franchigie: gli ordini di grandezza
• Claims made, retroattività, postuma
• Cosa guardare prima di aderire
• Convenzione o contratto su misura

Per un ingegnere o un architetto la polizza di responsabilità civile professionale non è un dettaglio amministrativo: è la cosa che separa un errore di progetto da un disastro patrimoniale personale. Un calcolo strutturale sbagliato, un vizio in un capitolato, una direzione lavori contestata possono valere centinaia di migliaia di euro. Ecco perché la categoria ha sviluppato negli anni una serie di convenzioni assicurative, spesso con riferimento a Inarcassa, la cassa di previdenza di ingegneri e architetti liberi professionisti. Vediamo come funzionano e cosa controllare davvero.

Convenzioni di categoria: cosa sono e perché esistono

Una convenzione è un accordo tra un ente — una cassa di previdenza, un Ordine, un'associazione — e una o più compagnie, che mette a disposizione degli iscritti un testo di polizza e un tariffario dedicati. Il principio è la mutualità: aggregando il rischio di migliaia di professionisti si ottengono dal mercato condizioni che il singolo, da solo, difficilmente spunterebbe.

Per ingegneri e architetti questo vale doppio, perché il loro è un rischio tecnico "lungo": un vizio costruttivo può manifestarsi cinque, otto, dieci anni dopo la fine del cantiere. Le compagnie generaliste tendono a temere questo tipo di esposizione; una convenzione costruita con chi conosce la professione di solito ne tiene conto meglio, con clausole tarate sulle responsabilità reali del progettista e del direttore dei lavori.

Resta però un punto fermo: la convenzione è un prodotto standard. Va bene per il profilo medio. Chi fa progettazione strutturale complessa, grandi opere o lavori pubblici ha quasi sempre bisogno di qualcosa di più articolato.

Il riferimento Inarcassa e l'obbligo di polizza

Inarcassa è l'ente di previdenza e assistenza degli ingegneri e architetti liberi professionisti. Tra le iniziative rivolte agli iscritti rientrano, storicamente, anche accordi e convenzioni in ambito assicurativo: l'idea è offrire al professionista una via già negoziata per assolvere all'obbligo di copertura, alleggerendo il premio rispetto al mercato libero.

L'obbligo, ricordiamolo, è di legge. L'art. 5 del DPR 137/2012 impone a ogni professionista iscritto a un albo di dotarsi di una polizza per i danni provocati nell'esercizio dell'attività, e di comunicarne al cliente estremi e massimale all'atto del conferimento dell'incarico. Per i tecnici della progettazione questo significa che la polizza Inarcassa per ingegneri e architetti, o una sua alternativa individuale, non è opzionale: esercitare senza è una violazione disciplinare.

Va chiarito anche cosa la convenzione non è: Inarcassa non vende polizze in proprio. Segnala le condizioni; il contratto lo firma il singolo professionista con la compagnia o tramite un intermediario. Da qui in poi le strade si dividono tra chi aderisce alla convenzione e chi cerca una polizza professionale da ingegnere o da architetto sul mercato aperto.

Cosa copre una polizza per ingegnere e architetto

Le aree di attività da coprire sono numerose, e una buona convenzione dovrebbe nominarle in modo esplicito. Le principali:

• progettazione architettonica, strutturale e impiantistica, con i relativi calcoli;
• direzione dei lavori, dove si concentra una quota enorme dei contenziosi — il direttore lavori risponde della conformità tra progetto e opera realizzata;
• collaudi statici e tecnico-amministrativi;
• coordinamento della sicurezza in fase di progettazione ed esecuzione, responsabilità che ha anche risvolti penali;
• pratiche urbanistiche e catastali, certificazioni, perizie e consulenze tecniche.

Per chi vuole entrare nel dettaglio delle coperture e delle esclusioni tipiche, l'approfondimento sulla polizza professionale per architetti tra coperture, esclusioni e obbligatorietà è un buon punto di partenza, così come quello sul quadro normativo della responsabilità dell'ingegnere.

Un capitolo a parte merita la responsabilità decennale ex art. 1669 del Codice Civile, quella per rovina e gravi difetti dell'opera che grava su progettista e direttore lavori per dieci anni dal compimento. È il rischio più temuto della categoria, e non tutte le polizze lo includono allo stesso modo: alcune lo coprono solo con estensione espressa e sovrapprezzo. È la prima cosa da verificare in qualsiasi convenzione.

Massimali e franchigie: gli ordini di grandezza

Il massimale per un tecnico della progettazione non si sceglie a sentimento. Per un libero professionista che fa progettazione e direzione lavori su edilizia residenziale ordinaria, un massimale di uno-due milioni di euro è una base di partenza ragionevole. Chi si occupa di strutture in cemento armato, edifici di grandi dimensioni o opere pubbliche dovrebbe ragionare su massimali superiori, perché qui un singolo cedimento strutturale può generare richieste milionarie. Capire la logica del massimale aiuta a non sotto-assicurarsi per risparmiare poche centinaia di euro.

La franchigia è l'altra faccia del premio: più è alta, più scende il costo annuo, ma più paghi di tasca tua a ogni sinistro. Nelle convenzioni la franchigia è spesso fissa e non negoziabile; in un contratto individuale puoi modularla. Vale la pena fare due conti su quanti piccoli sinistri ti aspetti realisticamente, perché una franchigia generosa annulla il vantaggio del premio scontato.

I massimali e le franchigie indicati sono riferimenti generali a scopo orientativo. Il livello adeguato dipende dalla tipologia di opere progettate, dal volume d'affari e dal profilo del singolo professionista. Non costituiscono un preventivo né un'offerta assicurativa.

Claims made, retroattività, postuma

Le polizze tecniche sono quasi sempre in regime claims made: contano la data della richiesta di risarcimento, non quella dell'errore. Per una professione con responsabilità lunghe come quella dell'ingegnere e dell'architetto, due garanzie diventano decisive.

La retroattività copre gli errori commessi prima della decorrenza del contratto. Per chi progetta da anni è fondamentale: senza, l'opera consegnata cinque anni fa e contestata oggi resta scoperta. Conviene leggere come funziona la retroattività prima di valutare il livello offerto dalla convenzione.

La postuma mantiene operativa la copertura dopo la cessazione dell'attività. Considerando la decennale dell'art. 1669, un progettista che chiude lo studio resta esposto per anni: la garanzia postuma è ciò che evita di dover tenere in piedi una polizza solo per coprirsi le spalle. Le differenze tra i regimi di copertura sono ben spiegate nell'articolo sulle clausole loss occurrence e claims made.

Cosa guardare prima di aderire

Prima di firmare la convenzione, qualche controllo è d'obbligo. Leggi quali attività sono nominate e verifica che la tua specialità ci sia. Controlla se la responsabilità decennale ex art. 1669 è inclusa o va estesa. Confronta la retroattività con i tuoi anni di attività pregressa. Guarda la franchigia e calcola cosa significa in caso di sinistro piccolo. E leggi le esclusioni, che nelle polizze tecniche sono spesso più insidiose delle coperture.

Una domanda in più: la convenzione consente di innalzare il massimale o di aggiungere garanzie? Alcune sono pacchetti rigidi, altre modulari. Se il tuo profilo è sopra la media — strutture, opere pubbliche, grandi committenti — la versione base quasi sempre non basta.

Convenzione o contratto su misura

La convenzione Inarcassa, come tutte le convenzioni di categoria, è una soluzione comoda e spesso conveniente per il profilo standard. Ma "standard" è la parola chiave: se la tua attività ha caratteristiche particolari, un contratto costruito sul tuo profilo reale può coprire meglio, e a volte costare anche meno, perché non paghi la mutualità del rischio altrui.

Il modo intelligente di decidere è confrontare. Su MioAssicuratore puoi richiedere e mettere a confronto le proposte di più compagnie specializzate nel rischio tecnico, partendo dalla tua attività concreta — strutture o no, direzione lavori o no, committenza pubblica o privata. Il preventivo è gratuito e ti mostra voce per voce cosa offre il mercato per la tua figura.

Per partire, confronta le coperture disponibili sulla pagina dedicata all'assicurazione professionale per ingegneri o a quella per architetti, oppure orientati tra le altre figure tecniche dall'hub RC professionale.