Fondo Pensione Aperto

Cos'è il fondo pensione aperto

Il fondo pensione aperto è una forma di previdenza complementare — si aggiunge cioè alla pensione obbligatoria — la cui caratteristica chiave sta nel nome: è aperto a tutti. A differenza del Fondo Pensione Chiuso, riservato a categorie o aziende specifiche, qui può aderire chiunque decida, in modo libero e volontario, di mettere da parte un capitale per integrare l'assegno futuro. Dipendenti, autonomi, professionisti, perfino chi non ha un reddito da lavoro al momento: nessuno è escluso.

Chi può istituire un fondo pensione aperto

A offrirlo possono essere tre tipi di operatori:

• banche,
• compagnie assicurative,
• società di gestione del risparmio (SGR).

Tutti vigilati dalla COVIP, l'autorità che sorveglia la previdenza complementare. Il prodotto è disciplinato dal D.Lgs. 252/2005, lo stesso che regola l'intero secondo pilastro pensionistico.

Come funziona: contribuzione definita

I fondi pensione aperti operano oggi a contribuzione definita. Tradotto: decidi tu quanto e con quale frequenza versare, mentre la prestazione finale dipende da quanto hai accumulato e da come è andata la linea di investimento scelta. Più versi e prima inizi, più il meccanismo della Capitalizzazione lavora a tuo favore — l'interesse composto su trent'anni fa una differenza enorme.

La maggior parte dei fondi aperti propone più comparti, dal garantito all'azionario, così puoi tarare il rischio sul tuo orizzonte temporale e poi spostarti man mano che ti avvicini alla pensione.

Un esempio concreto

Una grafica freelance di Bologna, 32 anni, senza un fondo di categoria di riferimento, sottoscrive un fondo pensione aperto versando 150 euro al mese su un comparto bilanciato. Beneficia della deducibilità fiscale fino a 5.164,57 euro l'anno e, se decide di destinarvi anche eventuali contributi futuri, costruisce nel tempo una rendita integrativa. Per chi è in questa situazione — niente fondo negoziale a disposizione — il fondo aperto è spesso la via più diretta.

Fondo aperto, FIP e gli altri strumenti

Il fondo pensione aperto convive con altri strumenti di previdenza individuale. La differenza con la FIP è soprattutto nella veste giuridica (il PIP è un contratto assicurativo). Per il quadro generale guarda i Fondi Pensione e il meccanismo dei Fondi a Contribuzione Definita. E nella pianificazione di lungo periodo, il fondo si integra spesso con una polizza vita.