Convenzione RC Professionale Sanitari TSRM-PSTRP: come funziona

Indice

• Chi sono i professionisti TSRM-PSTRP
• Cos'è una convenzione di categoria e come funziona
• Il quadro Legge Gelli: l'obbligo che fa da cornice
• Cosa copre una polizza sanitaria TSRM-PSTRP
• Dipendente o libero professionista: la copertura cambia
• Cosa valutare prima di aderire alla convenzione
• Convenzione o polizza individuale

La Federazione nazionale degli Ordini TSRM-PSTRP raccoglie diciannove professioni sanitarie, dal tecnico di radiologia al fisioterapista, dal logopedista all'igienista dentale. Sono figure diversissime tra loro, ma accomunate da una cosa: dal 2018 sono tutte iscritte ad albi professionali e tutte titolari di responsabilità clinica autonoma. Il che significa una cosa sola sul piano assicurativo — la polizza RC professionale non è più un optional. Molti di questi professionisti incontrano il tema per la prima volta proprio attraverso la convenzione segnalata dal proprio Ordine territoriale. Vediamo come funziona e cosa controllare.

Chi sono i professionisti TSRM-PSTRP

L'acronimo sta per Tecnici Sanitari di Radiologia Medica e Professioni Sanitarie Tecniche, della Riabilitazione e della Prevenzione. Sotto questo cappello la Federazione coordina diciannove profili: tecnici di radiologia, fisioterapisti, logopedisti, igienisti dentali, dietisti, podologi, ortottisti, terapisti occupazionali, educatori professionali, tecnici di laboratorio biomedico, tecnici della prevenzione e altri ancora.

La riforma è arrivata con la legge 3/2018 (la cosiddetta legge Lorenzin), che ha trasformato i vecchi collegi e associazioni in Ordini veri e propri e ha reso l'iscrizione obbligatoria per esercitare. Con l'iscrizione all'albo è scattata anche la piena responsabilità professionale di tipo sanitario: ognuna di queste figure, nell'ambito delle proprie competenze, risponde dei danni causati al paziente esattamente come un medico.

Cos'è una convenzione di categoria e come funziona

Una convenzione assicurativa è un accordo che un Ordine territoriale, la Federazione o un'associazione di categoria stringe con una o più compagnie per offrire agli iscritti una polizza a condizioni dedicate. Il meccanismo è la mutualità: mettendo insieme i numeri di tante professioni sanitarie si ottiene dal mercato un premio più basso e un testo contrattuale già tarato sul rischio clinico.

Per le professioni sanitarie questo conta parecchio, perché il rischio è specifico e una polizza generalista spesso non lo coglie bene. Una convenzione ben costruita nomina espressamente le attività di ciascun profilo, include le garanzie che la normativa sanitaria richiede e tiene conto del fatto che molti di questi professionisti lavorano sia in struttura sia in libera professione.

Resta però la solita avvertenza: la convenzione è un prodotto standard, pensato per la media degli iscritti. Diciannove professioni hanno rischi molto diversi tra loro — il tecnico di radiologia che manovra apparecchiature, il fisioterapista che fa manipolazioni, il dietista che imposta un piano alimentare non hanno lo stesso profilo. Un testo unico per tutti può andare stretto a qualcuno.

Il quadro Legge Gelli: l'obbligo che fa da cornice

La responsabilità delle professioni sanitarie è regolata dalla legge 24 dell'8 marzo 2017, la Gelli-Bianco. È questo il riferimento che fa da cornice a qualsiasi convenzione. L'art. 10 prevede un obbligo assicurativo per le strutture sanitarie e per gli esercenti la professione sanitaria, articolato su più coperture: i rischi diretti dell'attività, la colpa grave per chi opera in dipendenza, e la garanzia postuma per i sinistri denunciati dopo la cessazione.

A monte resta poi l'obbligo generale dell'art. 5 del DPR 137/2012, che impone a ogni iscritto a un albo di dotarsi di copertura RC professionale. Per chi vuole il quadro normativo completo, l'approfondimento sulla legge Gelli-Bianco e cosa cambia per l'RC professionale sanitaria lo ricostruisce passo passo.

La sanzione per chi esercita senza polizza non è simbolica: l'iscrizione all'Ordine è subordinata alla dimostrazione della copertura, e il professionista scoperto si espone in proprio, senza rete, a richieste di risarcimento che possono valere anni di reddito.

Cosa copre una polizza sanitaria TSRM-PSTRP

Una polizza fatta bene, per queste professioni, dovrebbe includere alcune voci precise. La responsabilità civile verso il paziente e verso terzi, con estensione esplicita alle prestazioni tipiche del profilo — perché ciò che è coperto per un tecnico di laboratorio non è ciò che serve a un terapista della riabilitazione.

La tutela legale, che pesa: in un contenzioso sanitario le spese di difesa, soprattutto se il procedimento sfocia nel penale per lesioni colpose, possono superare di parecchio quelle di una causa civile ordinaria.

La garanzia colpa grave, indispensabile per chi lavora come dipendente o convenzionato in una struttura pubblica o privata. Su questo punto torniamo tra poco, perché è il più frainteso.

La postuma decennale, che mantiene operativa la polizza dopo la fine dell'attività. Vista la prescrizione lunga dei diritti del paziente, è una garanzia che non va sacrificata per risparmiare sul premio: vale la pena capire bene cos'è la garanzia postuma prima di valutare la proposta dell'Ordine.

E la copertura privacy e dati sanitari, voce sempre più rilevante: un dato del paziente diffuso senza consenso, una cartella condivisa per errore, sono violazioni GDPR che oltre alle sanzioni del Garante possono generare richieste di danni.

Dipendente o libero professionista: la copertura cambia

Qui si annida l'errore più comune. Il professionista sanitario che lavora come dipendente pensa spesso di essere coperto dalla polizza della struttura. In parte è vero — la struttura assicura la propria responsabilità verso il paziente — ma c'è un buco grosso: la rivalsa per colpa grave.

L'art. 9 della Gelli-Bianco consente alla struttura (o al suo assicuratore) di rivalersi sul dipendente in caso di colpa grave, fino a un massimo pari al triplo della retribuzione lorda annua. Una cifra che, senza polizza personale, resta interamente a carico del professionista. A questo si aggiunge il fatto che in un procedimento penale per lesioni colpose il sanitario è chiamato in giudizio in proprio: la polizza della struttura copre il datore di lavoro, non la difesa penale del singolo. La dinamica è la stessa già descritta per le altre professioni sanitarie nell'articolo sui fisioterapisti dipendenti e l'obbligo di polizza personale.

Il libero professionista, all'opposto, deve coprire i rischi diretti e la postuma, e ha bisogno di una retroattività adeguata agli anni già esercitati: senza, l'errore di tre anni fa contestato oggi resta scoperto. Conviene leggere come funziona la retroattività prima di firmare qualsiasi cosa.

Cosa valutare prima di aderire alla convenzione

Prima di sottoscrivere la convenzione segnalata dall'Ordine, qualche verifica è doverosa. Controlla che le prestazioni specifiche del tuo profilo siano nominate nel testo — un fisioterapista e un tecnico di radiologia hanno bisogno di clausole diverse. Verifica se è inclusa la colpa grave e a quali condizioni, soprattutto se lavori anche in struttura. Guarda il livello di retroattività e confrontalo con i tuoi anni di attività. Leggi il massimale e chiediti se è adeguato al tuo rischio: per orientarti aiuta capire la logica del massimale di polizza.

E poi le esclusioni, sempre. È lì che si decidono i sinistri. Una convenzione con un premio invitante ma un elenco di esclusioni lungo può rivelarsi più costosa, nel momento sbagliato, di una polizza apparentemente più cara ma scritta meglio.

Le indicazioni su coperture e massimali hanno valore puramente orientativo e non costituiscono un preventivo né un'offerta assicurativa. L'operatività della polizza dipende dalle condizioni contrattuali effettive, che vanno sempre lette nel dettaglio.

Convenzione o polizza individuale

La convenzione dell'Ordine è una soluzione comoda e spesso conveniente, soprattutto per chi ha un profilo standard e cerca semplicità. Ma con diciannove professioni sotto lo stesso cappello, "standard" è un concetto relativo. Chi ha un profilo specifico — molta libera professione, attività a domicilio, prestazioni a rischio elevato, ruolo in struttura con esposizione a colpa grave — può trovare in una polizza individuale, costruita sul proprio profilo reale, una copertura più aderente e a volte anche più economica.

Il modo serio di scegliere è confrontare. Su MioAssicuratore puoi richiedere e mettere a confronto in chiaro le proposte di più compagnie specializzate nel rischio sanitario, partendo dalla tua professione e dalla tua situazione concreta — dipendente, libero professionista o entrambe le cose. Il preventivo è gratuito e ti mostra voce per voce cosa offre il mercato per la tua figura, così la convenzione dell'Ordine la valuti con un termine di paragone davanti.

Per cominciare, confronta le coperture disponibili dalla pagina della tua professione — ad esempio fisioterapista, logopedista o igienista dentale — oppure parti dall'hub RC professionale per orientarti tra tutte le figure sanitarie.