Assicurazione Professionale: Tutto quello che devi sapere

La legge 148/2011 alla quale ha dato attuazione il Decreto del Presidente della Repubblica 137/2012 ha introdotto l'obbligo per molti professionisti di stipulare una Assicurazione RC Professionale.

Svolgere un mestiere comporta frequentemente l'assunzione di responsabilità, una polizza di Responsabilità Civile Professionale Obbligatoria protegge principalmente il patrimonio di chi pratica la professione da eventuali pericoli che l'attività può generare.

L'assicurazione professionale è differente in base alla diversa professione svolta e di seguito si elencano le principali polizze professionali divise per albo:

La polizza professionale è importante per i professionisti iscritti ad un albo per proteggersi e garantire sicurezza a clienti e terze persone durante l'esercizio dell'attività. La polizza rc professionale protegge da richieste di risarcimento per danni causati da errori o negligenze durante l'attività professionale.

La polizza RC Professionale è obbligatoria?

La riforma delle professioni (Dpr 137/2012) stabilisce che "a tutela del cliente, il professionista è tenuto a stipulare idonea assicurazione per i rischi derivanti dall'esercizio dell'attività professionale". La regolamentazione precisa che il professionista è tenuto a fornire al proprio cliente/paziente i dettagli della polizza di responsabilità civile professionale al momento dell'accettazione dell'incarico, incluso il massimale correlato. La disposizione è entrata in vigore il 15 agosto 2013 termine entro il quale ogni professionista italiano iscritto ad un Albo doveva aver stipulato una polizza rc professionale. L'obbligazione si applica anche alle compagnie di professionisti e un eventuale mancato rispetto potrebbe portare a una violazione disciplinare deontologica. La legge prevede che le associazioni di categoria possano proporre forme collettive di copertura con alcune eccezioni. L'obbligo di rc professionale per i notai ad esempio era già previsto, ma la legge ha previsto che "nell'ipotesi di ricorso a forme collettive di copertura assicurativa, è fatta salva la facoltà di ciascun notaio di stipulare polizza aggiuntiva a proprie spese". 

Polizza RC Professionale: cosa copre?

Un'assicurazione di responsabilità civile professionale dovrebbe essere personalizzata in base all'attività specifica, poiché offre copertura per i rischi derivanti dall'esercizio di tale attività. Generalmente, l'assicurazione copre le responsabilità per inadempienza, negligenza, imprudenza, come ad esempio la perdita, il danneggiamento o la distruzione di documenti, denaro o titoli in custodia, o per errori nella gestione dei registri contabili.

L'assicurazione di responsabilità civile professionale copre danni materiali, danni diretti, danni indiretti e perdite economiche fino a un massimale che di solito è proporzionale al fatturato annuo. Naturalmente, l'assicurazione non copre danni derivanti da un'azione intenzionale.

RC Professionale collettiva: in quali casi è possibile la sottoscrizione?

Numerosi Collegi professionali offrono una responsabilità civile professionale collettiva che copre un'ampia gamma di casi, fornendo condizioni finanziarie favorevoli. L'approccio massivo però offre soluzioni standard. In questo caso infatti il professionista dovrà adeguarsi alle condizioni di contratto collettive senza poter incidere su franchigie, massimali e altre clausole.

Assicurazione RC Professionale tailor made o personalizzata

Una rc professionale tailor made o personalizzata viene tagliata sulle specifiche esigenze del contraente. A questo proposito ecco alcune clausole che converrebbe inserire:

  • clausola made: copre le richieste di risarcimento pervenute per la prima volta dopo la firma del contratto rc professionale originate da errori professionali non noti al professionista prima di quel momento;
  • retroattività: permette la copertura della polizza anche per fatti accaduti prima della firma del contratto. A questo proposito si consiglia sempre un periodo di almeno 5 anni, anche se esiste la possibilità di inserire una retroattività illimitata.
  • Assicurazione Tutela Legale: Alle volte può essere aggiunta una copertura aggiuntiva che copra le spese legali.

È possibile fare l'RC Professionale senza albo?

Chi non è iscritto ad un albo non ha l'obbligo di stipulare una polizza responsabilità civile. Questo però non significa che chi non è iscritto ad un albo non abbia bisogno di tutelarsi da danni derivanti dalla sua prestazione nei confronti di terzi.

L'Assicurzione Professionale senza partita Iva

La polizza responsabilità civile è obbligatoria anche per i professionisti dipendenti senza partita Iva. Lo stesso obbligo vale per le società tra professionisti, perché la condizione è l'iscrizione ad un albo.

Assicurazione RC Professionale e obbligazioni

Nel svolgimento del suo lavoro, il professionista ha il dovere di impiegare risorse e di raggiungere risultati.

  • L'obbligazione di mezzi prevede che il professionista si adoperi con lo scrupolo e la diligenza che la natura dell'attività stessa richiede senza necessariamente conseguire il risultato.
  • In questa situazione, l'esperto sarà responsabile solo per danni causati intenzionalmente o per grave negligenza. Nell'obbligo di mezzi, è il creditore che deve provare la colpa dell'esperto, invertendo il peso della prova.
  • L'obbligazione di risultato si ha per professioni non intellettuali e l'opera del professionista assume obbligazione di risultato, vale a dire deve garantire la riuscita della sua opera. In questo caso ci sarà responsabilità anche per colpa lieve.

Polizza RC Professionale: che significa claims made?

Le polizze rc professionale claims made svincolano l'efficacia della copertura dall'accertamento e la vincolano alla richiesta di risarcimento intervenuta durante il periodo di validità della polizza. Questa assicurazione copre richieste di risarcimento fatte per la prima volta durante il periodo di validità dell'assicurazione. Le richieste devono essere causate da comportamenti accidentali che sono accaduti dopo la data di retroattività indicata nella polizza, ma che l'assicurato non conosceva già. L'efficacia della polizza rc professionale claims made dipende dal periodo di retroattività e da quello di postuma.

Assicurazione Professionale e garanzia postuma

Tra le clausole è possibile inserire nella rc professionale la garanzia postuma. Questa è una salvaguardia aggiuntiva che comprende la copertura assicurativa entro un lasso di tempo specifico e successivo alla scadenza della polizza. Generalmente, è prevista per situazioni di morte, disabilità grave, interruzione dell'attività lavorativa e pensionamento.

RC Professionale Online, i costi sono più bassi?

Per avere un'idea di costi e garanzie è consigliabile mettere le varie Rc professionali a confronto con una ricerca online. Anche per decidere se aderire o meno ad una polizza collettiva.

RC professionale: Come effettuare la disdetta?

Per l'RC professionale, è necessario inviare una raccomandata A/R o una PEC alla compagnia assicurativa o al broker entro il termine di disdetta. Questo termine di disdetta è di solito di 60 o 90 giorni se la polizza ha il tacito rinnovo. Anche MioAssicuratore accetta la disdetta in questi modi. Anche MioAssicuratore accetta la disdetta con questi metodi.

Se si è clienti di MioAssicuratore, chiedi tranquillamento al tuo consulente assicurativo un fac simile del modulo di disdetta.

Va fatta solo attenzione alle polizze collettive dalle quali non è possibile uscire prima delle conclusione del contratto collettivo.

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Domande Frequenti Assicurazione RC Professionale

E’ obbligatorio stipulare una polizza RC Professionale?

L’assicurazione professionale o più correttamente assicurazione RC professionale è obbligatoria dall’Agosto 2013 (con proroga per i soli medici al 2014) per tutti i liberi professionisti iscritti ad albi professionali.

Quali sono gli errori professionali coperti dalla polizza RC Professionale?

Principalmente, salvo garanzie aggiuntive, vengono tutelati gli errori di negligenza, imprudenza e imperizia nello svolgimento della propria attività professionale.

Cosa copre la RC Professionale?

La polizza RC Professionale, tutela il contraente ed il suo patrimonio dalle potenziali richieste di risarcimento dovute ad errori nell’esercizio della propria attività professionale, quindi comprese le perdite economiche annesse a tale richiesta.

Ho avuto sinistri prima di aver stipulato la polizza: sono coperto?

Sei coperto sei hai stipulato una polizza RC professionale includendo la retroattività. L’estensione può essere sottoscritta con la formula "Claims Made" (a richiesta fatta), perciò le garanzie operano quando è stata attivata la richiesta e non alla data del danno. Naturalmente è da tenere bene a mente che non sono mai coperte le richieste di risarcimento di cui si era a conoscenza prima della stipula della polizza.

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